Банковский вклад (депозит) по-прежнему остается самым популярным видом инвестиций в России из-за низкого риска и понятного начисления дохода. Чтобы выгодно разместить свои деньги в банке, нужно разобраться какие бывают виды банковских вкладов.
Виды банковских вкладов
Банковские вклады (депозиты) можно разделить на два основных вида: до востребования и срочные вклады. Разница между ними в сроках договора и условиях начисления процентов.
Вклады до востребования
Вклады до востребования – это денежные средства, размещенные в банке, которые могут быть в любой момент востребованы назад.
За пользование деньгами, которые нужно будет вернуть без предварительного уведомления, банк устанавливает минимальную процентную ставку, обычно это 0,01% годовых. Банк имеет право по таким вкладам изменять ставку процентов в одностороннем порядке.
Клиенты открывают депозиты до востребования для осуществления расчетов и совершения разных платежей (заработная плата, алименты, дивиденды, любые денежные переводы и прочее).
По вкладу до востребования можно снимать и пополнять деньги в любое время — он бессрочный.
Срочные вклады
Что касается срочных вкладов, то надо заметить, что некоторые ошибочно полагают, что эти вклады размещаются на короткий срок, поэтому они и срочные. Срочные вклады называются так, потому что открываются вкладчиком в банке на определенный срок. Например, на месяц, полгода, год, они могут размещаться и на три года, и на пять лет.
Клиент размещает свои деньги в банке на фиксированный период, за это банки платят ему повышенный процент. По срочным депозитам банки не имеют права менять процентные ставки по своему желанию.
Если вкладчику понадобились деньги, то он, конечно, может забрать их раньше установленного срока, но тогда он потеряет свой высокий процент, банк выплатит ему доход по ставке вклада до востребования.
Есть банки, которые предлагают срочные вклады на условиях сохранения процента при досрочном изъятии денег – это, несомненно, привлекательное предложение, ведь в случае форс-мажорной ситуации вкладчик раньше срока забрав деньги, сохранит свой повышенный процент.
При досрочном закрытии вклада, как правило, банки просят заранее предупреждать вкладчика об этом и заказывать деньги на определенный день. При вкладе до востребования деньги должны выдаваться по первому требованию.
Срочные вклады в свою очередь подразделяются на следующие вклады: сберегательные, накопительные и расчетные.
Сберегательные вклады
Сберегательные вклады нельзя пополнять и частично снимать с них средства. Если закрыть вклад раньше срока, начисленная сумма процентов обнулится.
Проценты по таким депозитам самые высокие и обычно они начисляются в конце срока (нет капитализации). Одно из частых условий для сберегательного вклада — минимальная сумма. Например, минимальная сумма 100 тыс. рублей, а если есть только 90 тыс., вклад не будет открыт.
Накопительные вклады
Накопительные вклады дают возможность пополнять вклад по мере необходимости, что позволяет вкладчику копить на какую-то покупку или просто ежемесячно откладывать с зарплаты свободные средства.
Банк может предлагать своим клиентам не один, а несколько накопительных депозитов. Они будут отличаться друг от друга сроком размещения, процентной ставкой, наличием капитализации или ее отсутствием, но всех их будет объединять возможность пополнения вклада.
Расчетные виды вкладов
Расчетные вклады их еще называют универсальными, позволяют расходовать часть средств до неснижаемого остатка, поэтому такие вклады относят к расходным. Если этот депозит можно еще и пополнять, то он будет расходно-пополняемым. То есть сначала снял деньги, потом по возможности их вернул, потом снова снял, не закрывая договор вклада.
По расчетным вкладам, чаще всего, процентная ставка ниже, чем у сберегательных и накопительных вкладов.
Специальные вклады
Выше представлена самая основная классификация вкладов, они могут еще различаться в зависимости от следующих факторов:
- валюты — вклады могут быть рублевыми, валютными (например, в евро или долларах) или мультивалютные вклады;
- аудитории – детские вклады, пенсионные, молодежные, студенческие;
- цели – ипотечные, благотворительные, инвестиционные вклады, страховые вклады.
Еще существуют онлайн вклады, они открываются, пополняются и управляются дистанционно — через интернет.
Разновидностью банковского депозита является сберегательный сертификат, который бывает именным и на предъявителя. Сертификат является ценной бумагой, подтверждающей, что ее держатель является вкладчиком в данном банке и по истечении указанного срока получит назад свой вклад вместе с процентами.
С 1 июня 2018 года сберегательные сертификаты на предъявителя были отменены в России, как способ борьбы с терроризмом и мошенничеством.
