Банк заблокировал расчетный счет: причины блокировки и что делать

В последнее время все чаще можно услышать жалобы на то, что банк заблокировал расчетный счет. С подобными действиями финансовых учреждений сталкиваются, как частные предприниматели, так и юрлица. И порой нормальных объяснений от банков, почему они так делают, не дождешься.

По информации СМИ в 2017 году финансовые учреждения заблокировали около 700 тысяч счетов своих клиентов, а это очень много. Давайте же рассмотрим, почему банки так делают и есть ли выход из ситуации.

Основные причины блокировки

ФЗ-115, на который любят ссылаться банки, был принят уже достаточно давно. Но всплеск активности блокирования счетов начался в 2016 году.

Именно тогда они получили указания и разъяснения от Центробанка, когда им отказывать клиентам в обслуживании и когда блокировать счет. С этого момента количество жалоб на то, что банк заблокировал расчетный счет, стабильно растет.

Аналитики Модульбанка проанализировали основные причины остановки транзакций и выяснили следующее:

  • 70% случаев когда банк заблокировал счет в связи с не оплатой НДФЛ с зарплаты работников;
  • 55% клиентам закрыли доступ к деньгам по причине аномально быстрых переводов. Другими словами, отправляли платежи в тот же день что и получили деньги от контрагентов, не оставляя остатки на ночь;
  • 45% частников и юрлиц попали в список неблагонадежных в связи с очень низкими налоговыми платежами, которые не соответствовали масштабу их бизнеса;
  • 38% клиентов не смогли открыть счет, так как имели проблемы с банковским мониторингом в прошлом и их внесли в «черный список». Речь идет об ИС «Кредитная организация – Росфинмониторинг – Банк России – прочие Кредитные организации»;
  • 35% клиентов поплатились за то, что недоплатили НДС;
  • 9% предпринимателей и юрлиц отказали в обслуживании за постоянное обналичивание денег. Другими словами они снимали наличные в суммах, которые превышали объемы подобных операций в других компаниях с аналогичными видами деятельности.

Менеджеры, ответственные за финмониторинг в банках утверждают, что решение о блокировке счета принимается, если есть несколько признаков отмывания денег. В реальности же все зависит от клиентской политики финансового учреждения.

Отмывание денег

Теперь давайте рассмотрим, в каких случаях банк может заблокировать счет. В соответствии с ФЗ-115 и методическими рекомендациями Центробанка, финансовые учреждения могут ограничить доступ к деньгам на счете по следующим причинам:

  • величина уставного капитала незначительно превышает его минимальную величину установленную законодательством;
  • основатель, руководитель и главбух компании одно и то же лицо;
  • фирма зарегистрирована за адресом массовой регистрации юрлиц;
  • офис или производственные мощности юрлица или предпринимателя отсутствуют за адресом регистрации;
  • есть подозрение, что клиент осуществляет сомнительные операции.

Последняя причина нуждается в более тщательном рассмотрении. Следует отметить, что параметры и признаки подобных операций устанавливаются Центробанком и периодически совершенствуются и дополняются. Итак, чтобы банк заблокировал расчетный счет достаточно:

  • не держать деньги на своем счете более 2-х дней, а полученную от контрагентов оплату в тот же день переводить на другие счета. На такие операции банк обратит внимание, если они будут осуществляться периодически в течение не менее 3-х месяцев;
  • проводить свою деятельность таким образом, чтобы не возникали обязательства по уплате налогов;
  • не платить налоги или оплачивать их в минимальных размерах – не более 0,5%-0,9% от дебетового оборота;
  • нерегулярно проводить операции по банковскому счету при этом совокупный размер платежей за месяц не превышает 3 млн. рублей;
  • не платить заработной платы и страховые взносы;
  • чтобы фонд заработной платы был меньше прожиточного минимума на каждого работника;
  • чтобы расходы не соответствовали бизнесу. Другими словами если клиент продает бытовую технику, а регулярно платит за покупку одежды;
  • резко превысит объемы поступлений на расчетный счет. Банк заподозрит неладное, если обороты по счету станут больше заявленных при открытии счета без видимых на то причин;
  • не платить за услуги или не покупать вещи, которые необходимы для ведения своей хозяйственной деятельности;
  • чтобы еженедельные объемы зачислений платежей с НДС составляли более 70%, а платежи, связанные со списанием денег с НДС меньше 30%, от совокупного количества операций с расчетного счета. Или же когда размер платежа по НДС менее 10%-18% от дебетового оборота;
  • проводить обналичивание денег в размерах превышающих 30% от недельного оборота;
  • чтобы на счет поступали платежи в размерах не более 600 тысяч рублей;
  • снимать наличные ежедневно в течение нескольких дней после поступлений;
  • постоянной снимать наличные с помощью чека или корпоративной карты в суммах, не превышающих минимальное ограничение 600 тысяч рублей.

Чтобы попасть в немилость банка достаточно, чтобы операции клиента соответствовали нескольким вышеуказанным признакам. Если еще при этом срок ведения бизнеса юрлицом или предпринимателем менее 2 лет, тогда достаточно и одного признака.

Читайте также:  Как открыть расчетный счет в Сбербанке для ИП и юридических лиц

Банк заблокировал расчетный счет: что делать

Итак, что делать, если банк заблокировал счет. Первое что необходимо сделать, это узнать причину ограничения режима работы счета.

Если через интернет-банкинг или любым другим дистанционным способом клиенту не удается провести платеж, тогда его порядок действий следующий:

  1. Узнать кто инициатор блокировки: налоговая, суд или банк. Если первая, тогда сотруднику финансового учреждения будет сложно объяснить причини остановки транзакций, за разъяснениями придется ехать в фискальную службу. Когда же банк, тогда менеджер попросит предоставить конкретный список документов, с помощью которых удастся снять с себя подозрения об отмывании денег.
  2. Рекомендуется подать письменное заявление с просьбой указать причины блокировки счета. Свое прошение обязательно необходимо зарегистрировать в секретаря.
  3. Принести в банк документы (договора, контракты, соглашения и т.п.), подтверждающие законность транзакции.
  4. Если в течение 2-х дней обслуживающий банк не ответил, на заявление тогда следует подать жалобу в Центробанк.
  5. Снять блокировку по решению суда удастся, только выполнив его решение: погасив задолженность по кредиту или налогам.

Избежать блокировки удастся, если следовать таким инструкциям:

  • открывать счет в надежном и хорошем банке, у которого есть большой опыт работы с финансовым мониторингом;
  • все крупные сделки, превышающие 600 тысяч рублей, следует делать максимально понятными и прозрачными, чтобы у сотрудников банка не возникали ненужные вопросы. Также не рекомендуется «дробить» платежи, так как это вызовет еще больше подозрений;
  • если планируется оплата, которая не соответствует виду деятельности необходимо заранее предупредить сотрудников банка и объяснить им суть сделки;
  • сократить работу с наличными к минимуму;
  • не работать с ненадежными контрагентами;
  • при расширении своего бизнеса новыми направлениями, регулярно обновлять свои ОКВЭД и предоставлять об этом информацию банку.

Почему банки начали массово блокировать счета

Очень жесткое отношение финансовых учреждений к клиентам имеет свои основания. Ведь за несоблюдение требований ФЗ-115 они могут лишиться своих лицензий. И как показывает практика, Центробанк особо не церемонится. В 2016 году свои лицензии потеряли около 100 банков, в 2017 году прекратили свою деятельность еще более 150 банков.

Поэтому если банк заблокировал расчетный счет, следует у менеджера узнать о причинах подобных действий и сразу же заняться поиском документов, подтверждающих легальность транзакции.

Кстати, банк имеет право рассматривать полученные документы и принимать решение в течение 5 дней. А это довольно большой срок, и лучше чтобы платежи на такое длительное время не «зависали». Как вариант можно попробовать решить проблему, обратившись напрямую к руководству банка. Если вы для них важный клиент, они найдут возможность разблокировать счет. В противном случае придется искать другой обслуживающий банк.

При наличии же злоупотреблений со стороны банка, единственным выходом является обращаться в Арбитражный суд. Но только если операция не носит признаков сомнительной. В противном случае суд примет решение в пользу финансового учреждения.

Александр Бабин

Читайте также:  Расчетный счет в Модульбанке: онлайн-банке для предпринимателей
АА

© 2018 Финансовый блог // Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru