Что такое капитализация банковского вклада, насколько вклады с капитализацией выгоднее?

Если вы когда-нибудь открывали вклад в банке или только собираетесь это делать, наверняка слышали выражение «капитализация процентов по вкладу». Что такое капитализация банковского вклада и выгодна ли, собственно говоря, капитализация вкладчику?

Капитализация банковского вклада

Процентные ставки по вкладам всегда указываются в годовом выражении, но начисление процентов может происходить с различной периодичностью: раз в месяц, в квартал или год, а может и каждые 10 дней (зависит от условия по договору вклада). Банки, начисляя проценты по депозитам используют два способа: простые проценты или сложные проценты.

Простые проценты

Банк, за открытие срочных депозитов, выплачивает клиенту вознаграждение в процентном отношении. Например, клиент разместил на срок в три года 100 тысяч рублей по ставке 10% годовых, каждый год ему начисляется его доход 10 тысяч рублей. По окончании срока размещения депозита, через три года он получит свой доход — 30 тысяч рублей и, разумеется, заберет назад свои 100 тысяч рублей.

В этом примере используется начисление простых процентов, основным принципом этих процентов является неизменность базы, с которой происходит начисление, каждый год базой для начисления процентов были 100 тысяч рублей. Простые проценты всегда начисляются на первоначальную сумму вклада.

Читайте также:  Госдума решила: платить налог придется только с вкладов со ставками более 18,25%

Формула простых процентов

S = K + (K*P*d/D)/100,

Sp = (K*P*d/D)/100.

где: S — сумма депозита + проценты,

Sp — сумма процентов (доход),

K — основная сумма депозита,

P — годовая процентная ставка,

d — количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу,

D — количество дней в году (365 или 366 (в високосный год).

Сложные проценты

Сложные проценты начисляются на первоначальную сумму вклада вместе с начисленными процентами. Допустим, другой клиент разместил свои 100 тысяч тоже на три года под 10% годовых, но с ежегодной капитализацией процентов.

То есть по окончании первого года,  доход, как и в первом случае, составил 10 тысяч. А по истечении второго года база изменилась: к основной сумме вклада добавились проценты. И процент начислялся не на 100 тысяч, а на 110 тысяч рублей. Соответственно, доход за два года составил не 20 тысяч, а 21 тысячу рублей.

По истечении третьего года, базой были 121 тысяча рублей. Доход составил 12 100 рублей, совокупный доход за три года — 33 100 рублей. Условие о ежегодной капитализации принесло вкладчику дополнительный доход в размере 3 100 рублей.

Капитализация процентов – это когда процент начисляется на процент, база изменяется, она возрастает. Во втором примере показано начисление сложных процентов, формула их начисления следующая:

Формула сложных процентов

S = K * (1 + P*d/D/100) N,

Sp = K * ((1 + P*d/D/100)N — 1).

где: S — сумма депозита + проценты,

Sp — сумма процентов (доход),

Читайте также:  Вклады Сбербанка - низкий доход, зато абсолютное доверие

К — основная сумма депозита,

P — годовая процентная ставка,

N — число периодов начисления процентов.

d — количество дней начисления процентов по депозиту,

D — количество дней в году (365 или 366 (в високосный год).

Вклады с капитализацией выгодней или нет?

Чем чаще срок капитализации, тем выше доход по депозиту. Самая выгодная капитализация банковского вклада – ежедневная, но банки очень редко предлагают такие вклады. Чаще всего капитализация ежемесячная или ежеквартальная. Годовая случается редко, в том случае, если срок депозита более года, иначе смысла в капитализации нет.

Выбирая наиболее доходный для себя вклад нужно рассчитать, что более выгодней:  депозит с высоким процентом, но без капитализации или депозит с капитализацией, но с меньшим процентом.

Обычно банки по вкладам с капитализацией ставят не самый высокий процент и дают возможность клиенту выбирать: использовать начисленные проценты или капитализировать их. При выборе вклада надо помнить, что самая большая ставка по депозиту – это не единственный критерий  наивысшей доходности вклада.

Удачных инвестиций!
Нина Полонская

АА

© 2017 Финансовый блог // Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru