Что такое накопительный счет в банке и чем он отличается от вклада, интересует всех желающих разместить свои свободные средства под проценты. Эти знания помогут сделать правильный выбор и получить максимальную выгоду от сделки.
Что такое накопительный счет в банке
Появилась эта услуга относительно недавно — в 2012-2013 годах. Первыми стали предлагать своим клиентам разместить свободные деньги на накопительном счете такие крупные банки как Промсвязьбанк и Альфа-банка. Затем за ними последовали Райффайзенбанк, Юникредитбанк, Бинбанк.
Причина же появления подобной услуги и ее широкое применение довольно банальная – финансовый кризис. Клиентам понадобился банковский продукт, который бы давал им возможность заработать и в тоже время не закрывал доступ к деньгам. Чтобы люди могли и дальше снимать в любое время свои средства без применения штрафных санкций со стороны банка.
Открыв людям такую возможность, финансовые учреждения смогли урегулировать вопрос оттока вкладов, а также немного снизить для себя стоимость ресурсной базы. Они привлекали деньги на накопительные счета под меньшие процентные ставки.
По своей сути накопительный счет является симбиозом текущего счета и накопительного вклада. От первого был позаимствован свободный доступ к деньгам, от второго – повышенная процентная ставка. Клиент может, как пополнять счет, так и снимать с него деньги. Банк же будет начислять проценты исходя из ежедневного остатка средств.
Чем отличается накопительный счет от вклада
Главные отличия накопительного счета от вклада:
Цель размещения средств
Накопительный счет используется физическими лицами, чтобы собрать деньги на приобретение дорогой вещи, но при этом иметь возможность их снять в любой момент. Срочный вклад же подходит тем, кто хочет увеличить свой доход, сберегательный для тех, кто хочет накопить и сохранить сбережения.
Допустимые опции
Например, накопительный счет пополняемый и предусматривает возможность снятия денег. А если же рассматривать условия размещения денег на срочных вкладах, то очень редко можно найти банк, где разрешено снимать деньги досрочно без применения штрафных санкций.
Размер процентной ставки
На практике самая высокая доходность у вкладов, которые нельзя пополнять и снимать с них деньги. Накопительный счет по этому параметру находится посередине. У него ставка больше, чем по вкладам до востребования, но ниже, чем по срочным вкладам.
Срок действия договора
Любой вклад открывается на конкретный срок, период же действия накопительного счета неограничен. Обычно он закрывается на основании заявления клиента. С накопительного счета деньги можно снять в любой момент, при досрочном расторжении вклада придется писать заявление и ждать 2-3 дня (в зависимости от условий договора) чтобы получить деньги.
Что лучше накопительный счет или вклад?
Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Все зависит от целей, которые преследует клиент. Если он хочет получить максимальный доход и не планирует пользоваться деньгами в течение всего срока действия договора, тогда лучше отдать предпочтение вкладу.
А вот если клиент не знает, когда в будущем ему понадобятся средства, но у него есть желание их разместить, чтобы они не просто лежали «без дела» на текущем счету. Тогда целесообразней разместить их на накопительном счете. Ведь последний вариант предусматривает начисление процентов на остаток.
Как открыть
Накопительный счет можно открыть практически в каждом банке. Основные способы:
- непосредственно в отделении банка;
- в интернет-банке (для действующих клиентов),
- получить дебетовую карту, стать действующим клиентом и через интернет-банк открыть счет.
Чтобы положить деньги на накопительный счет, от клиента понадобится только паспорт или же любой другой документ, подтверждающий личность.
Клиент во время размещения денег на счет заключает договор, в котором указываются все основные параметры сделки:
- срок действия;
- процентная ставка;
- сумма и валюта вклада;
- процентная ставка;
- правила начисления процентов;
- возможность пополнения и частичного снятия;
- условия досрочного разрыва,
- И другие важные условия.
Кстати, каждый потенциальный клиент должен знать, что, как и все вклады, накопительный счет застрахован Системой страхования вкладов (ССВ). Это значит, что в случае признания банка неплатежеспособным, вкладчик сможет получить назад свои деньги в сумме, не превышающей 1 млн. 400 тыс. рублей.
Сведения об участии финансового учреждения в ССВ должны размещаться на официальном веб-сайте банка, а также в каждом его подразделении в доступном для общего обозрения месте, чтобы каждый желающий мог с ними ознакомиться.
Особенности накопительного счета
При выборе накопительного счета потенциальному клиенту следует обратить внимание на такие параметры:
Процентная ставка
Ставка бывает фиксированная или плавающая. Первый вариант означает, что банк ни при каких обстоятельствах не изменяет условия начисления процентов.
Второй предусматривает изменения процентной ставки в зависимости от условий. Например, ставка растет пропорционально периоду действия договора или когда остаток на счете достиг определенного значения.
Срок действия
Период функционирования накопительного счета неограничен. Но он может автоматически закрываться, если клиент в течение длительного периода им не пользуется.
Пополнение и снятие средств
Возможность пополнения счета банки не ограничивают, относительно же второго параметра, то здесь есть нюансы. Сложно найти финансовое учреждение, которое не устанавливает неснижаемый остаток – это сумма денег, которая всегда должна быть на счете.
Если же клиент не выполнит это условие, банк пересчитает ему проценты по ставке 0,1% годовых или же применит другие санкции. Уровень неснижаемого остатка устанавливается каждым банком самостоятельно. Он может отличаться даже в пределах одного финансового учреждения, в зависимости от депозитной программы или категории клиентов.
Поэтому, перед тем как снять деньги с накопительного счета следует внимательно изучить условия договора, чтобы не уйти ниже неснижаемого остатка.
Периодичность начисления процентов
Ежемесячно, ежеквартально. Проценты могут выплачиваться клиентам, а могут автоматически пополнять вклад (капитализация).
Карта с накопительным счетом
В банках можно встретить сочетание платежной карты с накопительным счетом. Этот комбинированный продукт рассчитан на клиентов, которым регулярно зачисляют деньги на карту, например, участникам зарплатных проектов.
Им постоянно поступает заработная плата, но за то, что деньги лежат на карточке, банк никаких процентов не начисляет. Увеличить свой доход они могут путем перечисления части средств на накопительный счет. Нужно отметить, что многие банки делают это автоматически на основании заявления клиента.
Банковская карта с накопительным счетом по своим свойствам очень похожа на «копилку», за исключением того, что клиенту начисляются проценты. Преимущества для клиента заключается в том, что он может дополнительно заработать, для банка же это еще один способ привлечь клиентов, ну и конечно, увеличить свои пассивы.
Плюсы и минусы
Накопительный счет в банке — это альтернатива банковскому вкладу. Он идеально подойдет клиентам, которые не могут спрогнозировать, когда им понадобятся деньги, но хотят, чтобы они все же работали и приносили доход.
