Достоинства и недостатки депозита: нужно ли открывать вклад в банке

Достоинства и недостатки депозитаНужно ли открывать вклад в банке? Банковский вклад самый доступный и надежный финансовый инструмент в нашей стране. Но им тоже надо уметь управлять для получения наибольшего дохода. Основные достоинства депозитов: это низкий риск и высокая ликвидность. Основной недостаток – низкая доходность.

Достоинства и недостатки депозита

Риски

Риск банкротства банка

Благодаря системе страхования вкладов  риск банкротства банка для депозитов минимален. Если у Вас в банке вклад вместе  с процентами не превышает 1 миллион 400 тысяч рублей, то в случае отзыва лицензии на осуществление банковских операций Агентство по страхованию вкладов (АСВ) полностью возместит Вам сумму вклада. Проценты по вкладу АСВ тоже возмещает — начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Если сбережений у Вас более 1 млн 400 тыс. руб. просто разместите их в разных банках и оставьте резерв под проценты, которые будут Вам начислены по срочному вкладу.

Риск реинвестирования

Риск реинвестирования  возникает, когда Вы открываете вклад на короткий срок по одной ставке, а через некоторое время новая ставка оказывается существенно ниже, чем была.

Чтобы снизить риск реинвестирования определите оптимальный срок для своего депозита, в зависимости от цели. Например: если вклад нужен, чтобы накопить на какую-то не очень дорогую вещь открываете депозит на полгода, если для создания резервного капитал, то вклад будет на год.

Читайте также:  Ставки по вкладам повысились: придется платить налог на вклады

Валютный риск

Вы открыли вклад в иностранной валюте, а когда срок его истек, курс  данной валюты сильно упал по отношению к рублю. Если бы Вы открыли рублевый вклад, доходность была бы выше.

Чтобы снизить валютные риски надо диверсифицировать вклады — хранить сбережения в разных основных валютах — рублях, долларах США и евро.

Ликвидность

Ликвидность – это способность актива превращаться в деньги. Абсолютной ликвидностью обладают наличные деньги, высокой ликвидностью обладают активы, способные быстро продаваться без больших затрат, а низкой ликвидностью, соответственно обладают активы, которые медленно продаются с дополнительными расходами.

В России любой вклад физического лица —  как бессрочный (до востребования), так и срочный, можно закрыть по первому требованию  вкладчика (согласно п.2 ст.837 ГК РФ). Как банки не пытаются узаконить так называемые безотзывные депозиты, пока в отличие от многих стран, вклады у нас могут быть закрыты вкладчиком в любой момент и без всяких штрафов и комиссий.

Поэтому депозиты в нашей стране – это высоколиквидные активы. По желанию вкладчик может быстро получить свои деньги из банка назад. Но  проценты он получит уже не как по срочному вкладу, а по ставке вклада до востребования.

Чтобы не потерять доходность депозита при досрочном закрытии, нужно выбирать вклады с возможностью досрочно снимать вклады без потери процентов. Но скорее всего, ставка по такому депозиту будет ниже. Если Вы уверены, что деньги с вклада не понадобятся вам раньше окончания его срока, то выбирайте обычный депозит без возможности досрочного закрытия с сохранением начисленных процентов.

Читайте также:  Что такое капитализация банковского вклада, насколько вклады с капитализацией выгоднее?

Доходность

Существует правило инвестиций: чем ниже риск, тем ниже доходность. Депозиты имеют очень низкий риск,  но и доходность у них очень низкая. Это связано с инфляцией – повышением общего уровня цен в стране и снижением покупательной способности.

Когда мы открываем депозит в банке, мы видим только номинальную ставку – ставку, указанную в договоре вклада. Реальная ставка депозита – это номинальная ставка минус процент инфляции. Если инфляция в стране высокая, то получится отрицательная реальная ставка вклада. Но хранить деньги дома еще более не выгодно, ведь доход по депозиту может покрывать часть инфляции.

Депозит не надо рассматривать в качестве долгосрочных накоплений (на пенсию, на свадьбу детям и т.д.), так как инфляция съест его доходность. Депозит – это средство для накопления на текущие нужды.

Кроме этого, депозит как высоколиквидный продукт является резервным капиталом на черный день. В случае острой необходимости можно будет легко получить деньги, закрыв досрочно вклад.

Прежде чем открывать вклад в банке, сформулируйте цели для чего вам это нужно. Определите условия, на которых открыть вклад будет наиболее выгодно. Читайте договор вклада, выясняйте ключевые моменты и анализируйте их.

Удачных инвестиций!
Нина Полонская

АА

© 2017 Финансовый блог // Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru