Накопительный вклад заинтересует в первую очередь желающих собрать определенную сумму денег, чтобы осуществить дорогую покупку. Эту финансовую услугу предоставляют абсолютно все действующие банки. И проблем с поиском подходящего вклада возникнуть не должно.
Перед тем, как сделать выбор в пользу того или иного банка рекомендуется обратить внимание на условия предстоящей сделки. Высокая процентная ставка еще не гарантирует максимальной выгоды.
Что такое накопительный вклад
Накопительные вклады в банках относятся к депозитным финансовым продуктам. Они участвуют в формировании их пассивной базы, которая в дальнейшем служит основой для осуществления активных операций, в том числе и для выдачи кредитов.
При разработке накопительных депозитных программ банки рассчитывают с их помощью привлечь ресурсы от клиентов-физических лиц, которые планируют накопить деньги на приобретение дорогой вещи или услуги. Например, на покупку автомобиля, недвижимости, на оплату путешествия, учебы и т.п.
Особенности накопительного вклада
Перед тем, как разместить свои свободные деньги в банке, каждый клиент сравнивает предложения нескольких финансовых учреждений и отдает предпочтение наиболее выгодному из них.
Вот моменты, на которые необходимо обратить внимание, перед тем как выбрать вклад для накопления.
Размер процентной ставки
Чем она выше, тем больше денег заработает вкладчик. Но надо обратить внимание и на периодичность их выплаты. Проценты по накопительным вкладам начисляются: ежемесячно, ежеквартально и в конце срока.
Срок действия договора
Прием денег на накопительный вклад осуществляется на срок от 30 дней до нескольких лет. Обычно чем больше срок, тем выше процентная ставка. Но перед тем, как заключить договор на длительный период нужно учесть отсутствие права на его досрочный разрыв.
Это значит, что если вкладчик обратится с таким заявлением, то банк ему пересчитает проценты по номинальной ставке 0,1% и он ничего не получит.
Дополнительные функции
Если клиент имеет возможность регулярно вносить деньги на счет, тогда ему рекомендуется поискать накопительные вклады с пополнением. Выгода от этой опции заключается в том, что чем больше остаток денег на вкладе, тем выше уровень начисленных процентов.
Неплохо, когда депозитный договор предусматривает капитализацию процентов. Это значит, что начисленные проценты автоматически будут пополнять сумму вклада и таким образом способствовать увеличению доходности сделки.
Еще один важный момент – возможность частичного снятия денег со счета без штрафных санкций. Обычно банки выступают против таких действий, однако все же время от времени появляются депозиты дающие возможность клиенту пользоваться деньгами.
Наличие акций
Обычно лучшие условия (выше ставки) банки предлагают накануне больших праздников, например, Нового года или Рождества. Организовывая такие акции, финансовые учреждения привлекают на обслуживание клиентов, получающих регулярный стабильный доход и которые в большинстве случаев стремятся отложить часть денег на будущее.
Надо отметить, что финансовые учреждения часто разрабатывают целевые депозитные программы, которые ориентируются на определенные категории клиентов. Одним из таких ярких примеров является накопительный пенсионный вклад. Подобный депозитный продукт можно встретить в практически каждом банке.
Страхование вкладов
Абсолютно всех потенциальных клиентов интересует, подпадает ли под защиту сбережений накопительный счет, страхование вкладов которых осуществляет АСВ. Агентство гарантирует, что в случае признания банка неплатежеспособным каждому клиенту выплатят его вклад, но не более 1,4 млн. рублей.
Другими словами, вкладчику не рекомендуется размещать в одном банке, даже на разных счетах, деньги в сумме превышающей 1,4 млн. рублей.
Поэтому, перед тем как сделать выбор в пользу того или иного финансового учреждение рекомендуется сначала провести мониторинг и выяснить, имеют ли банки накопительные вклады в своей продуктовой линейке, а также узнать их актуальные условия, на какую категорию клиентов они рассчитаны и самое главное является ли банк участником системы страхования вкладов.
Информация об участии финансового учреждения в системе страхования вкладов обязана находиться в доступном для общего обозрения месте, чтобы каждый желающий мог с ней ознакомиться.
Как разместить деньги на вкладе
На сегодняшний день открыть накопительный вклад не составит труда. Заключить договор и внести деньги можно в любом подразделении банка. Все что требуется от клиента — это принести с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность.
Кроме консервативного способа, потенциальные клиенты могут открыть вклад накопительный онлайн с помощью интернета, используя функционал официального веб-сайта банка. Все что нужно вкладчику это только заполнить небольшую анкету, где указывается только ФИО и контактные данные.
После того как клиент получит реквизиты счета он может перевести туда деньги, как со счета открытого в том же банке, так и с другого финансового учреждения. Недостатком последнего варианта является наличие комиссий за операцию перевода.
Поэтому удобней открывать накопительные счета действующим клиентам банков. Обычно у них есть доступ к своему личному кабинету через интернет- или мобильный банкинг. А там они дистанционно могут провести любые операции, в т.ч. открывать счета, регулярно пополнять их на определенную сумму.
Кстати, чтобы повысить привлекательность онлайн вклада, многие банки предлагают повышенные процентные ставки (в среднем от 0,1 до 0,5 п.п.) клиентам при условии, что он открыл вклад через интернет или воспользовавшись банкингом.
Основные отличия накопительного вклада от счета
На текущий момент многие банки предлагают своим потенциальным клиентам воспользоваться двумя очень созвучными финансовыми услугами: накопительным счетом или накопительным вкладом. Как и первый, так и второй банковский продукт предназначен для накопления денег, однако между ними есть существенная разница.
Итак, рассмотрим, чем отличается вклад от накопительного счета.
- Вклад предусматривает размещение денег на конкретный период, до окончания которого физическое лицо пользоваться ими не может. Счет же, наоборот, дает право клиенту свободно распоряжаться деньгами. То есть, физическое лицо может, как пополнять его, так и снимать оттуда деньги.
- За досрочный разрыв договора накопительного вклада банк применяет штрафные санкции – пересчитывает проценты по номинальной ставке 0,1% годовых.
- Процентная ставка по накопительному вкладу на 1-2 п.п. выше, чем по накопительному счету. Это связано с тем, что в первом варианте клиент размещает свои средства на конкретный срок и банк почти со 100% уверенностью может пользоваться этими деньгами в течение всего периода указанного в договоре. Свободный же доступ клиента к своим средствам на накопительном счете ограничивает возможности банка в прогнозировании пассивов.
Учитывая вышеуказанное сложно сказать однозначно, что выгоднее накопительный счет или вклад. Все зависит от индивидуальных особенностей ситуации, в которой окажется физическое лицо.
Если клиент умеет хорошо организовывать свои денежные потоки, четко планирует расходы и уверен, что в течение определенного периода деньги ему не понадобиться, то с целью получения дополнительной выгоды он вполне может воспользоваться накопительным вкладом.
Спрогнозировать наперед, как сложится ситуация в будущем, клиент не может. Поэтому, чтобы получить хоть небольшую, но все же выгоду от размещения средств, ему рекомендуется отдать предпочтение накопительному счету.
Лучшие предложения по размещению средств
Определить, где лучше открыть вклад накопительный сложно, так как оценка качества услуги проводится на основании многих параметров, и зависит в том числе и от надежности финансового учреждения. Но если учесть, что основная масса клиентов желает получить максимальный доход от услуги, то выборку самых выгодных вкладов можно сделать по величине процентной ставки.
Итак, выгодные накопительные вклады в банках из ТОП-50:
Московский Индустриальный Банк, вклад «Праздничный набор»
Предлагает разместить деньги в пределах от 5 млн. до 100 млн. рублей на срок от 100 до 150 дней под 9% годовых. Выплата процентов осуществляется ежемесячно, также в распоряжении клиента есть функция капитализации процентов и возможность пополнения.
Последнее не ограничивается по сумме, однако право вносить деньги прекращается за 90 дней до окончания срока действия договора.
В депозитной линейке банка есть еще два вклада «Осенние традиции» и «Накопительный» с высокой процентной ставкой – 8% годовых.
Уральский банк реконструкции и развития, вклад «Максимальный он-лайн»
Условия этого вклада более доступные для среднестатистического человека. Минимальный размер взноса от 1 тысячи рублей, которые можно разместить на срок 180 дней под 8,4% годовых.
Но воспользоваться услугой могут только новые вкладчики банка, которые открывают депозит через систему интернет-банк. Выплата процентов ежемесячно, при желании клиент может воспользоваться капитализацией процентов. Пополнение вклада не ограничивается по срокам и суммам.
Хоум Кредит Банк, вклад «Кабинет»
Условия этого вклада следующие: минимальная сумма взноса от 1 млн. рублей, срок действия 365 дней, процентная ставка 7,9% годовых. Клиент может, как получать проценты ежемесячно, так и воспользоваться капитализацией. Этот вклад пополняемый, вносить на счет можно не менее чем 1 000 рублей и не дольше чем 30 дней после заключения договора.
Накопительный вклад в банке предназначен для физических лиц, которые планируют собрать деньги на дорогую покупку. Его преимуществом является возможность пополнения, недостатком — отсутствие права на снятие средств без пересчета процентов.
За счет пополнения и капитализации процентов вкладчик может существенно ускорить процесс сбора денег. Но перед тем, как заключить договор необходимо убедиться о наличии таких возможностей, а также есть ли ограничения и какие именно в части пополнения.
Александр Бабин
