Инвестиционное страхование жизни в Сбербанке: СмартПолис и СмартПолис купонный  

Инвестиционное страхование жизни в Сбербанке представляет собой финансовый продукт, который имеет свойства, как страхового инструмента, так и инвестиций. Сложно сказать является ли он альтернативой вкладов, однако принцип его действия имеет с ними много общего.

Инвестиционное страхование жизни предоставляется Страховой компанией «Сбербанк страхование жизни». Единственным учредителем компании является Сбербанк России.

Как отмечает финансовая статистика, объемы сборов страховщика в последние годы значительно прибавились: за 2014 году показатель вырос на 302,98%,  за 2015 г. – на 20,7%, за 2016 г. – еще на 48,71% и достиг отметки 65,49 млрд. рублей, из этой суммы только четверть обеспечивают страхование жизни заемщика. Что еще раз подтверждает надежность компании и повышения интереса к ее услугам среди населения.

Инвестиционное страхование жизни в Сбербанке

Первые компании по ИСЖ в России появились 10-15 лет назад. С тех пор прошло много времени, которое пошло на пользу финансовому инструменту, он развивался и обретал новые свойства.

На сегодняшний день инвестиционное страхование жизни предусматривает:

• страхование жизни и здоровья клиента;
•  инвестирование денег с целью получения прибыли в различные активы.

В течение срока действия договора клиент получает ряд дополнительных возможностей, таких как фиксирование прибыли, по результатам года, автоматическая пролонгация договора и т.п., что делает программу страхования еще более привлекательной.

Как работает ИСЖ

Работает же ИСЖ по следующей схеме:

• клиент заключает договор со страховой компанией, которым предусматривается осуществление периодических или единовременных страховых взносов;
• полученные от клиента деньги страховая делит на две части: одна направляется в активы с низким уровнем риска, к примеру,  вклады в надежных банках или облигации. Эти инвестиции обеспечивают клиенту получения минимального гарантированного дохода.

Вторая же часть используется для приобретения более рискованных, но в тоже время высокодоходных активов, например, акций отечественных или иностранных компаний, золота, драгоценных металлов и т.п. Именно от правильной стратегии на фондовом рынке зависит основной будущий доход клиента;

• страховая выплата осуществляется либо при наступлении страхового случая: смерти, ухудшения состояния здоровья или других предусмотренных договором рисков, а также в случае дожития клиента до окончания срока договора.

Если происходит страховой случай клиенту либо его уполномоченному лицу, выплачивается страховая премия в размере 200% (при уходе с жизни) или от 100% и больше плюс инвестиционный доход (при получении инвалидности).

После окончания срока действия договора клиент получает все свои взносы за весь период, минимальный гарантированный доход и инвестиционный доход. Наличие последнего всегда под вопросом, так как прямо зависит от удачной стратегии на фондовом рынке.

В какие активы инвестируются деньги по ИСЖ в Сбербанке

Заключая договор инвестиционного страхования жизни в Сбербанке, клиент может сделать выбор в пользу инвестирования денег в следующие активы:

• в акции российских компаний, которые формируют индекс РТС (Газпром, Сбербанк, Магнит, Сургутнефтегаз и другие);
• в акции компаний США, которые имеют статус «голубых фишек» (Apple, Coca-cola, Ford и другие);
  в акции собственно Сбербанка;
• в глобальный фонд облигаций, который формируется из долговых ценных бумаг развивающих и развитых стран;
• в золото и другие драгоценные металлы;
• в недвижимость;
• в акции компаний, что осуществляют инновационную деятельность в сфере телекоммуникационных технологий;
• в ценные бумаги компаний, которые заняты в агросекторе, добыче полезных ископаемых, производстве топлива и т.д.

Продукты ИСЖ в Сбербанке

Инвестиционное страхование жизни в Сбербанке могут оформить клиенты в рамках пакетов услуг Сбербанк Премьер , а также «Сбербанк Первый». Для них доступны две программы ИСЖ:

• «СмартПолис»;
• «СмартПолис купонный».

Рассмотрим условия этих страховых продуктов более подробно.

СмартПолис

Деньги клиента разделяются на два фонда: гарантийный и рисковый. Первый предусматривает инвестиции в депозиты и облигации, второй – в высокорискованные, но в тоже время достаточно доходные активы. Минимальный срок действия договора составляет 5 лет.

Во время действия договора каждому клиенту предоставляются дополнительные опции управления:

• возможность сменить фонд — с целью повышения доходности может менять направления инвестирования в зависимости от рыночной конъюнктуры;
• фиксирование дохода – получив значительный инвестиционный доход, чтобы его не потерять, клиент может сменить его статус на гарантированный. Этой опцией рекомендуется воспользоваться, если ожидается снижение цены активов;
• ручная фиксация – предусматривает подачу заявление, где указаны условия, при достижении которых страховая компания увеличивает размер гарантированного дохода за счет инвестиционной прибыли. При этом страхователь самостоятельно осуществляет фиксацию дохода в одну из дат, что  предложит страховщик. Минимальный размер для фиксации составляет 10% от величины взноса по договору;
• автопилот – практически то-же самое, что предыдущая опция. За исключением того, что все обязанности по фиксации дохода на себя берет страховая компания;
• выплата дополнительной прибили – клиент имеет право досрочно получить выплату инвестиционного дохода;
• дополнительный страховой взнос – страхователь может увеличить размеры и количество своих взносов, что дает возможность повысить уровень потенциального инвестиционного дохода;
• пролонгация – продление срока действия договора еще на один год. Разрешается провести лишь один раз. Рекомендуется воспользоваться если на момент завершения срока действия договора страхования цена фонда падает. В течение следующего года всегда есть шансы на увеличение его стоимости или хотя бы коррекционного роста актива. Также продлевать срок действия договора можно при наличии высокого уровня вероятности дальнейшего роста стоимости актива.

СмартПолис купонный

Эта программа позволяет клиенту получать каждый год фиксированный доход. Но для этого нужно, чтобы выполнилось следующие условие: стоимость ценных бумаг компаний, которые указаны в договоре, должна быть выше, чем на дату подписания документа. Если так случается, страхователь получает:

• инвестиционный купон – дает право на получение дохода при выполнении условий;
• гарантированный купон – фиксированный ежегодный доход, который выплачивается клиенту не зависимо от выполнения дополнительных условий.

Преимуществом данной программы есть наличие опции «эффект памяти». Ее суть сводиться к тому, что если в какой-то период условие не сработало, но выполнилось в один из следующих периодов, клиенту выплачивается инвестиционный доход за все пропущенные периоды.

Условия программы зависят от валюты договора:

• рубли – минимальный срок действия 5 лет, доходность по инвестиционному купону 9,8%, по гарантированному – 0,1%;
• доллары — минимальный срок действия 7 лет, доходность по инвестиционному купону 3,8%, по гарантированному – 0,1%.

Преимущества и недостатки ИСЖ в Сбербанке

Инвестиционное страхование жизни в Сбербанке выгодно не только в связи с потенциально высоким инвестиционным доходом, а также за счет наличия налоговых льгот:

• выплата взносов и гарантированного дохода по случаю страхового события не подлежит налогообложению;
• ежегодный налоговый вычет в размере 13%. Но стоит учесть, что возмещение подоходного налога не может превышать 15 600 рублей в год.

Кроме этого привлекают клиентов и такие юридические моменты, как отсутствие возможности арестовать или изъять страховые взносы по решению суда, а также простота при оформлении наследства. Эти деньги переходят к лицу, указанному в договоре сразу же (полгода ждать не нужно).

Относительно же недостатков то он, пожалуй, один – отсутствие 100% гарантии получить высокий доход, а учитывая долгосрочный характер отношений, то многие люди отдают предпочтение получить меньший, но гарантированный доход от размещения денег на вкладах в надежных и стабильных банках, в т.ч. и Сбербанке.