Каковы плюсы и минусы вклада и насколько выгодно открывать вклад в банке? Банковский вклад или депозит — это самый доступный и надежный финансовый инструмент в нашей стране. Но им тоже надо уметь управлять для получения наибольшего дохода.
Плюсы и минусы вклада
Основные достоинства депозитов: это низкий риск и высокая ликвидность. Основной недостаток – низкая доходность.
Риск банкротства банка
Благодаря системе страхования вкладов риск банкротства банка для депозитов минимален. Если у вас в банке вклад вместе с процентами не превышает 1 миллион 400 тысяч рублей, то в случае отзыва лицензии на осуществление банковских операций Агентство по страхованию вкладов (АСВ) полностью возместит вам сумму вклада.
Проценты по вкладу АСВ тоже возмещает — начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии. Если сбережений у вас более 1 млн 400 тыс. руб. просто разместите их в разных банках и оставьте резерв под проценты, которые будут вам начислены по срочному вкладу.
Риск реинвестирования
Риск реинвестирования возникает, когда вы открываете вклад на короткий срок по одной ставке, а через некоторое время новая ставка оказывается существенно ниже, чем была.
Чтобы снизить риск реинвестирования определите оптимальный срок для своего депозита, в зависимости от цели. Например, если вклад нужен, чтобы накопить на какую-то не очень дорогую вещь, открываете депозит на полгода. Если для создания резервного капитала, то вклад будет на год.
Валютный риск
Вы открыли вклад в иностранной валюте, а когда срок его истек, курс данной валюты сильно упал по отношению к рублю. Если бы вы открыли рублевый вклад, доходность была бы выше.
Чтобы снизить валютные риски надо диверсифицировать вклады — хранить сбережения в разных основных валютах — рублях, долларах США и евро.
Ликвидность
Ликвидность – это способность актива превращаться в деньги. Абсолютной ликвидностью обладают наличные деньги, высокой ликвидностью обладают активы, способные быстро продаваться без больших затрат, а низкой ликвидностью, соответственно обладают активы, которые медленно продаются с дополнительными расходами.
В России любой вклад физического лица — как бессрочный (до востребования), так и срочный, можно закрыть по первому требованию вкладчика (согласно п.2 ст.837 ГК РФ). Как банки не пытаются узаконить так называемые безотзывные депозиты, пока в отличие от многих стран, вклады у нас могут быть закрыты вкладчиком в любой момент и без всяких штрафов и комиссий.
Поэтому депозиты в нашей стране – это высоколиквидные активы. По желанию вкладчик может быстро получить свои деньги из банка назад. Но проценты он получит уже не как по срочному вкладу, а по ставке вклада до востребования.
Чтобы не потерять доходность депозита при досрочном закрытии, нужно выбирать вклады с возможностью досрочно снимать вклады без потери процентов. Но скорее всего, ставка по такому депозиту будет ниже. Если вы уверены, что деньги с вклада не понадобятся вам раньше окончания его срока, то выбирайте обычный депозит без возможности досрочного закрытия с сохранением начисленных процентов.
Доходность
Существует правило инвестиций: чем ниже риск, тем ниже доходность. Банковские вклады имеют очень низкий риск, но и доходность у них очень низкая. Это связано с инфляцией – повышением общего уровня цен в стране и снижением покупательной способности.
Когда мы открываем депозит в банке, мы видим только номинальную ставку – ставку, указанную в договоре вклада. Реальная ставка депозита – это номинальная ставка минус процент инфляции. Если инфляция в стране высокая, то получится отрицательная реальная ставка вклада. Но хранить деньги дома еще более не выгодно, ведь доход по депозиту может покрывать часть инфляции.
Вклад не надо рассматривать в качестве долгосрочных накоплений (на пенсию, на свадьбу детям и т.д.), так как инфляция съест его доходность. Открывать детские вклады экономически не целесообразно. Депозит – это средство для накопления на текущие нужды.
Кроме этого, депозит как высоколиквидный продукт является резервным капиталом на черный день. В случае острой необходимости можно будет легко получить деньги, закрыв досрочно вклад.
Прежде чем открывать вклад в банке, сформулируйте цели для чего вам это нужно. Подсчитайте все плюсы и минусы вклада, определите условия, на которых открыть вклад будет наиболее выгодно. Читайте договор вклада, выясняйте ключевые моменты и анализируйте их.
Удачных инвестиций!
Нина Полонская
