Как пользоваться кредитной картой, чтобы не попасть в кредитный капкан интересует многих людей. С одной стороны, на сегодняшний день наличием кредитки никого не удивишь. При этом некоторые наши соотечественники умудряются оформить сразу несколько штук в разных банках.
Но с другой стороны, на слуху не одна история о том, как доверчивые люди рассчитались кредитной картой «всего лишь на несколько тысяч рублей» и влезли в «серьезные» долги. Как показывает практика, причиной таких неприятных ситуаций является недостаточный уровень осведомленности заемщиков о возможностях и свойствах данного финансового инструмента.
Что такое кредитная карта
Кредитка — это пластиковая карта, которая может быть выпущена любой платежной системой (например, Visa, MasterCard или МИР), где установлен кредитный лимит. Он бывает в форме:
- овердрафта;
- возобновляемой кредитной линии.
Особой разницы между ними нет, за исключением того, что овердрафт погашается в конце срока одной суммой. А возобновляемая кредитная линия предусматривает специальный график снижения лимита.
Но, как и в первом, так и втором случае, механизм работы кредитки предусматривает неоднократную возможность картодержателя брать деньги повторно, после погашения задолженности.
Основные параметры кредитки
Чтобы лучше разобраться, как пользоваться кредитной картой, потенциальному клиенту необходимо знать чем отличаются друг от друга кредитки, а также обратить внимание на ее основные параметры:
- процентная ставка;
- сопутствующие платы и комиссии;
- минимальный платеж;
- льготный или грейс-период;
- наличие кэшбека или других бонусов.
Процентная ставка
Процентная ставка — это плата, которую удерживает банк за то, что заемщик пользуется его кредитными ресурсами. И сразу стоит отметить, что все финансовые учреждения привлекают пассивы (депозиты, вклады, деньги на счетах и т.п.) не бесплатно, они за них платят проценты клиентам.
Поэтому, при оформлении кредитки не нужно до конца верить тому, что говорит банковский сотрудник о том, что за пользование кредитным лимитом при своевременном погашении не придется ничего платить.
Банк — это не благотворительный фонд, каждый его финансовый продукт, перед тем как запустить в массы проверяется на экономическую целесообразность. И только если прогнозный уровень его рентабельности устраивает руководство, тогда и появляется на рынке новая кредитная карточка «с очень хорошими условиями».
Поэтому, если в рекламном предложении указывается размер процентной ставки ниже уровня среднерыночных ставок, потенциальному заемщику стоит поинтересоваться, какие сопутствующие расходы он буден нести при использовании карточки.
Льготный период
Льготный период — это одна из самых излюбленных приманок банков.
Льготным периодом или грейс-периодом называют временный промежуток, в течение которого клиенту не насчитываются проценты.
Если до его завершения заемщик не внесет минимальный ежемесячный платеж или же не погасит задолженность, тогда действие льготного периода отменяется и банк начисляет проценты на остаток по стандартной процентной ставке.
У каждого финансового учреждения свои отчетные и расчетные периоды, они четко указываются в договоре. И поэтому, чтобы не платить проценты, начисления которых можно избежать, заемщику нужно правильно организовать поступления на свою кредитку и следить за датами.
Например, Уральский банк Реконструкции и Развития предлагает кредитную карту 120 дней без процентов, где льготный период по карте соответственно действует 120 дней. Поэтому, чтобы банк не насчитывал пользователю проценты, ему рекомендуется три месяца подряд погашать хотя бы минимальный платеж, а на четвертый внести полностью остаток долга.
Минимальный платеж
Здесь также кроется банковская хитрость, позволяющая банкам больше заработать на пользователях. Минимальный платеж, по сути является самой маленькой суммой, которую должен регулярно вносить клиент, чтобы выполнялись условия договора.
Большинство заемщиков стараются придерживаться именно такого графика, ведь мало кто хочет платить больше, если можно внести на счет меньше. Но это не всегда рационально. Ведь чем медленней уменьшается остаток задолженности, тем больше процентов насчитывается клиенту.
Поэтому, если у картодержателя есть свободные деньги, все же рекомендуется погашать задолженность большими суммами, чем минимальный платеж.
Это, во-первых, снизит размер начисленных процентов (если нет льготного периода), а во-вторых, упростит погашение окончательной суммы долга в конце льготного периода, что даст возможность выполнить условия льготного периода и сэкономить на процентах.
Сопутствующие платы и комиссии
К сопутствующим расходам относятся: плата за выпуск, обслуживание, пополнение, переводы, СМС-информирование и т.д. Нередко наличие комиссий с лихвой перекрывает недополученный процентный доход финансового учреждения по кредитному продукту.
Однако заемщики все же могут сэкономить на комиссиях. Для этого необходимо учесть следующие моменты:
- в 99% случаях кредитки предназначены для безналичных расчетов, поэтому ими целесообразно оплачивать покупки в интернет-магазинах или в торговых точках. Так как, во-первых за снятие наличных придется заплатить большую комиссию, а во-вторых, использование кредитного лимита подобным образом предусматривает повышенную процентную ставку и отсутствие льготного периода;
- большинство финансовых учреждений отменяют комиссии при выполнении клиентом определенных условий.
Самыми популярными среди последних, является осуществление ежемесячных расчетов на определенную сумму или наличие на остатках средств не меньше конкретного размера.
Проще всего выполнять подобные требования заемщикам, которым на кредитку регулярно поступают деньги, например, участникам зарплатных проектов.
Остальным же категориям клиентов необходимо будет решить, как просто, быстро, удобно и главное дешево пополнять счет, чтобы погасить задолженность и обеспечить выполнение различных условий для отмены комиссии.
Кэшбек и бонусы
Большинство банков также пытаются привлечь к себе клиентов за счет использования кредитных карт с функциями кэшбека или начислением бонусов за расчеты.
Принцип действия таких поощрений заключается в том, что делая покупки в конкретных магазинах на определенную сумму, заемщику начисляются баллы, за которые он может что-то себе купить или же возвращается небольшой процент от суммы операции. Это можно считать своеобразной скидкой или экономией.
Постоянно рассчитываясь за товары или услуги в торговых точках можно накопить достаточно большую сумму кэшбека или количество баллов, чтобы сделать себе приятный подарок. Главное, придерживаться оптимального баланса и не гнаться за призрачной выгодой. Так как можно сильно увлечься сбором бонусов и в итоге не останется денег на счете для погашения минимального платежа.
Какая разница между потребительским кредитом и кредиткой
Этот вопрос волнует многих людей. Следует отметить, что и то и другое является просто разными формами потребительского кредитования населения.
Потребительский кредит и кредитка отличаются между собой следующим:
- потребительский кредит может быть получен заемщиком как в наличной форме (без проверки целевого использования), так и безналичной (целевой на покупку конкретного товара). Использование кредитки дает возможность клиенту потратить деньги на все что угодно и при этом банк-эмитент не будет требовать документов, подтверждающих цель использования;
- кредитка — это симбиоз кредитного счета и пластиковой карточки, а чтобы воспользоваться потребительским кредитом каких либо дополнительных финансовых инструментов не нужно;
- потребительский кредит выдается одной суммой и погашается в соответствии с графиком. Он не предусматривает наличие льготного периода или минимального платежа. В то время как кредитка имеет форму овердрафта или возобновляемой кредитной линии, а также активно использует вышеперечисленные инструменты.
Как пользоваться кредитной картой, чтобы получить наибольшую выгоду
На Западе человеку с кредитной карточкой больше доверяют. Это связано с тем, что раз банк установил картодержателю кредитный лимит, значит он признал его финансово стойким и надежным партнером.
У нас же повсеместная выдача кредиток параллельно с низким уровнем финансовой грамотности людей привела только к увеличению проблемной задолженности и появлению историй о плохих банках, которые норовят забрать все имущество у человека.
В результате, у многих людей сформировалось отрицательное отношение к кредиткам. Подогревается оно также высокими процентными ставками и недостаточною компетенцией банковских сотрудников, которые продают кредитки.
Они либо не знают всех условий обслуживания, особенно в части комиссий, или же специально умалчивают об их наличии, чтобы выдать карту и выполнить индивидуальные планы. А в итоге страдает клиент, который просто поверил менеджеру на слово и не прочел договор.
Плюсы кредиток
Однако кредитная карточка имеет не только отрицательные стороны. С ее помощью можно получить и такие преимущества:
- она идеальный вариант при покупке товаров со скидкой или по акции. Таким образом, можно существенно сэкономить на разнице в цене, даже невзирая на начисленные проценты в будущем;
- выгодно делать покупки с помощью кредитки, если известно, что цена на товар существенно вырастет в будущем. Главное чтобы размер начисленных процентов не превысил рост стоимости товара;
- еще одним вариантом выгодного применения кредитки может стать оптовая покупка. Делая большой заказ, покупатель может рассчитывать на существенную скидку, что перекроет потенциальные расходы по процентам.
Главное перед тем, как пользоваться кредитной картой: нужно чтобы заемщик тщательно изучил условия договора, а также тарифы на обслуживание, разобрался с льготным периодом. Это хотя и не позволит сделать использование кредитки бесплатным, однако существенно повысит его шансы сократить расходы по обслуживанию.
