На сегодняшний день на рынке можно встретить различные виды кредитных карт. Их настолько много, что предложение кредиток на финансовом рынке значительно превышает спрос. И банкам приходится придумывать новые и новые их разновидности, наделять их всевозможными функциями и свойствами только бы привлечь к себе клиентов.
Большое количество кредитных карт на руках у людей объясняется простотой их оформления и массовым распространением. Получить кредитку можно в практически любом финансовом учреждении. А если же клиенту еще и зачисляют заработную плату на платежную карту банка, то с большой вероятностью можно сказать, что кредитная линия ему установлена по умолчанию.
Виды кредитных карт в зависимости от платежных систем
Это самая простая классификация. Самыми популярными платежными системами в России являются:
- MasterCard;
- Visa;
- МИР.
Также можно встретить карточки с эмблемой JCB (японская) и China UnionPay (китайская). Кредитный лимит банком-эмитентом устанавливается без проблем на любую из них. При этом условия пользования ими внутри страны будут идентичны.
Основные же отличия будут заключаться, если картодержатель решит расплатиться за товары или услуги за границей. Чтобы избежать двойной конвертации и повышенных комиссий рекомендуется пользоваться картой той платежной системы, которая является основной в регионе.
Так в Европе лучше пользоваться карточкой MasterCard, в США – Visa. Ведь, к примеру, если картой Visa расплачиваться в странах Евросоюза, тогда цепочка конвертации будет выглядеть следующим образом: рубли меняются на доллары, затем доллары конвертируются в евро и явно на каждом этапе курс будет не на пользу клиента.
При расчетах картой MasterCard осуществляется только одна конвертация: рубли сразу же меняются на евро. Таким образом, картодержателю и получится сэкономить.
Различие кредиток в зависимости от статуса
Здесь также все просто и прозаично. По этому критерию различают следующие виды кредитных карт:
- классические – имеют надпись Classic или Standart;
- привилегированного статуса – речь идет о картах Gold, Platinum, World elite, Infinity и другие.
Первые распространяются массово и стоимость их обслуживания не достаточно высокая. Они рассчитаны на среднестатистического пользователя. Вторые же ориентированы на статусных клиентов: руководителей предприятий, владельцев бизнеса.
Основные отличия между ними заключаются в следующем:
- процентная ставка по классической кредитной карте выше, чем по карте класса Gold, Platinum и т.д.;
- максимальный размер кредитного лимита у привилегированных карт намного больше, чем по простым карточкам.
Кроме этого, кредитки более высокого статуса предусматривают достаточно широкий круг дополнительных возможностей, таких как индивидуальные тарифы на обслуживание, консьерж-сервис, больше бонусов за расчеты и т.д.
В зависимости от сложности оформления
В этой категории можно выделить следующие виды кредитных карт:
Моментальные – оформляются при первом обращении клиента в банк. Время их оформления не занимает больше 15-20 минут. Еще их существенным преимуществом является минимальный пакет документов, который как правило, состоит только из паспорта или же других документов удостоверяющих личность.
К недостаткам можно отнести: высокая процентная ставка, небольшой кредитный лимит.
Зарплатные карты – предусматривают привязку кредитной линии или овердрафта к зарплатной кредитной карте клиента. Особенностью этой кредитки является более низкие процентные ставки по сравнению с первым вариантом, отсутствие необходимости подавать документы о доходах и занятости.
Однако, чтобы воспользоваться кредитным лимитом нужно проработать на предприятии не менее 3 месяцев (некоторые финансовые учреждения требуют 6 месяцев).
Еще одним не слишком приятным фактором является наличие ограничения максимального размера кредитного лимита, на который прямо влияет размер должностного оклада или среднемесячных поступлений на счет клиента.
Стандартные – эти кредитные карты рассчитаны на широкие слои населения. Однако чтобы их получить потенциальный картодержатель должен принести не только паспорт, но и документы о доходах и занятости.
Еще одним недостатком является довольно длительная процедура принятия решения о кредитовании клиента, которая может занять несколько дней (2-5 дней).
К преимуществам этой кредитки можно отнести большой кредитный лимит, по сравнению с предыдущими карточками, а также размер процентных ставок.
Основные параметры кредиток
Самое главное, чем отличаются кредитные карты — это тарифами и условиями обслуживания.
При поиске оптимальной кредитной карты клиенту следует обращать внимание на:
- льготный период или грейс-период – временный отрезок в течение которого клиенту не начисляются проценты. В среднем на рынке его значение колеблется в пределах до 50-60 дней.
Но есть банки готовые дать клиенту и более длинное время на погашение кредита. Самые популярные кредитные карты с большим льготным периодом:
- карта Альфа-Банка 100 дней без процентов — одна из самых популярных кредиток в России;
- карта 110 дней от Райффайзенбанка;
- карта Почта Банка Элемент 120 — карта с самым длинным грейс-периодом;
- карта 120 дней без процентов УБРИР — самая интересная кредитка в настоящее время, с очень большим грейс-периодом и кэшбэком деньгами, а не баллами.
- размер процентной ставки — здесь все логично, чем ниже ставка, тем выгодней кредит. При этом важную роль играет: наличие льготного периода и условия снятия наличных. Нередко на кредитный лимит, снятый с банкомата или в кассе банка, начисляются повышенные процентные ставки;
- стоимость обслуживания -выпуск кредитки во многих финансовых учреждениях осуществляется бесплатно. Однако при этом есть ежемесячная или годовая плата за обслуживание. Также банки могут с клиента удерживать комиссию за СМС-информирование, перевод денег, пополнение и т.п.;
- размер кредитного лимита — этот параметр зависит от многих факторов. Но основным из них является размер ежемесячного дохода картодержателя;
- наличие бонусов, кэшбека — подобные программы повышают интерес к кредитке, так как позволяют клиенту накапливать баллы, чтобы потом их обменять на товар или экономить на покупках за счет кэшбека;
- лимит на операции — многие финансовые учреждения устанавливают ограничения на снятие или перечисление кредитных средств. Эти лимиты могут быть как дневными, так и месячными.
Кредитки
Кредитные карты на сегодняшний день прочно вошли в обиход среднестатического человека. Люди уже привыкли делать покупки даже не задумываясь над тем, что для этого они используют кредит, а не свои деньги. И расставаться с любимой привычкой многие уже не хотят. Зачем терять время и накапливать необходимую сумму, если с помощью кредитки можно стать владельцем желанной вещи уже сейчас.
Это уже не раз сыграло злую шутку с владельцами кредиток, которые внезапно теряли источники доходов и не могли своевременно погасить долг.
Поэтому, чтобы не попасть в неприятную ситуацию картодержателю необходимо уметь себя ограничивать, а также понимать, чем отличаются кредитные карты и как пользоваться кредиткой.
Реально оценивая свои финансовые возможности, а также зная основные параметры кредиток, клиенту удастся выбрать тот платежный инструмент, условия которой ему оптимально подойдут для решения потребительских задач.
