Кредитный договор: почему нужно читать весь договор перед подписанием

Основной документ, который регулирует кредитный процесс — это кредитный договор. Его условия безукоризненно должны выполняться всеми сторонами сделки, как заемщиком, так и кредитором. За каждое нарушение предусматривается применение штрафных санкций, вплоть до досрочного погашения кредита.

Но, если объективно рассматривать ситуацию, то обязанностей у должника побольше, чем у банка. Поэтому, заемщику нужно очень хорошо ориентироваться в тексте документа, который он подписывает и обязуется выполнять в течение конкретного периода.

Что такое кредитный договор

Банки должны составлять договора по потребительским кредитам в соответствие с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)«.

Кредитный договор — это документ, который заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с условиями которого, первый обязуется предоставить деньги клиенту, а второй должен их вернуть в обусловленные сроки и заплатить за пользование деньгами определенную сумму.

Учитывая, что кредиты предоставляются с обязательным соблюдением основных принципов кредитования: возвратности, платности, срочности, целевого использования и обеспеченности. Все они находят свое отображение в тексте соглашения между банком и должником.

Следует отметить, что последние два принципа не используются в нецелевых потребительских займах без залога, остальные же можно увидеть во всех кредитных договорах:

• возвратность — означает срок кредитного договора, имеется в виду конкретная дата, до наступления которой клиент должен выполнить все обязательства перед банком.
• срочность – предусматривает пользование кредитными деньгами в течение определенного периода.
• платность – это размер процентной ставки и дополнительных комиссий, которые согласен оплачивать заемщик за пользование деньгами кредитора.

В соответствии с ГК РФ кредитный договор обязательно должен быть составлен в письменной форме, в противном случае он считается ничтожным или недействительным.

Количество экземпляров соглашения при заключении договора обычно два, по каждому из сторон сделки.

Из чего состоит кредитный договор

Стандартный кредитный договор между банком и физлицом на выдачу потребительского кредита состоит из следующих пунктов:

• реквизиты заемщика и кредитора – полное описание сторон сделки;
• основные понятия — содержится расшифровка всех понятий, которые будут использоваться в тексте документа;
• предмет договора — сумма, срок кредита, процентная ставка, цель кредитования;
• выдача и погашение — описывается механизм получения кредита, а также дата к которой заемщик должен осуществлять ежемесячное погашение процентов и тела кредита;
• порядок осуществления досрочного погашения – описывается механизм осуществления досрочного погашения;
• дополнительные услуги и их стоимость – комиссии за открытие счета, зачисление платежей, страховки и т.п.;
• права и обязательства банка и заемщика – что обязаны делать и что нельзя делать сторонами сделки;
• штрафы и последствия за нарушение условий договора – указываются размеры и правила начисления пени, а также механизм досрочного погашения в случае нарушения условий договора;
• порядок внесения изменений – каким образом заемщик или кредитор могут вносить изменения в текст основного соглашения;
• ответственность банка и заемщика;
• график погашения;
• другие условия.

Порядок выкладки содержимого кредитного договора отличается в зависимости от кредитора. Но как бы там не было, во избежание проблем с погашением в будущем, нужно его очень тщательно изучить и абсолютно все пункты, а не только те, на которые клиенту укажет кредитный менеджер. Ведь последний может:

• плохо ориентироваться в тексте документа;
• не захотеть акцентировать внимание потенциального заемщика на «скользких» моментах, которые могут отпугнуть клиента.

Существенные условия договора

Часть условий кредитного договора является существенным, а часть факультативными. Первые имеют большое значение, ведь без них соглашение считается недействительным и не предусматривает правовых последствий.

Как твердит ст. 432 ГК РФ – договор считается заключенным, если стороны обговорили и согласились с абсолютно всеми существенными условиями. В противном случае соглашение считается не действительным.

Существенные условия кредитного договора это:

• стороны соглашения: кредитор и заемщик;
• сумма кредита и валюта;
• цель кредита (может быть просто указано на потребительские цели);
• срок кредита;
• обеспечение по кредиту;
• условия выдачи и погашения;
• плата за пользование деньгами.

На что следует обратить внимание в договоре

Давайте посмотрим правде в глаза — не каждый заемщик перед подписанием тщательно изучает содержание кредитного договора. Обычно в этот момент у людей в голове «роится» куча мыслей как рациональней потратить полученные деньги, что на них купить, да и просто перечитывать много страниц сухого непонятного текста просто не хочется.

Тем более, что менеджер указал на все интересующие условия кредитного договора: сумму, срок, процентную ставку, размер ежемесячного платежа.

И это основная ошибка практически всех заемщиков. Ведь если бы все было так просто, тогда зачем тратить бумагу на много страниц ничего незначащего текста. На что же надо в первую очередь обращать внимание потенциальному заемщику:

Сумма кредита

Она зависит от ежемесячного дохода и стоимости товаров или услуг (если кредит целевой). Поэтому не всегда клиенту утверждают тот размер кредита или лимит к карточке, на который он рассчитывает. Если сумма не устраивает можно отказаться от подписания договора и поискать другого кредитора, а можно и согласиться.

Срок погашения

Это дата до наступления которой клиент должен выплатить кредит. Обычно ее указывают вначале договора. Если после этого числа задолженность не погашена, тогда возникает просрочка и банк может применить штрафы и санкции.

Период ежемесячного погашения

Это временный промежуток в течение которого заемщик должен осуществлять периодические платежи. Например, ежемесячно с 1 по 15 число. Если в обусловленный срок он не укладывается, тогда возникает просрочка и начинает насчитываться пеня. Обычно периоды ежемесячного погашения содержаться в графике платежей.

Процентная ставка

Это плата по кредиту, которую обязывается нести заемщик за то, что пользуется деньгами кредитора. Она может быть как плавающей, так и фиксированной.

Первая означает, что она может изменяться под действием определенных факторов. Каких именно обязательно указывается в договоре. Вторая – же является стабильной до конца срока действия кредита.

На сегодняшний день плавающие процентные ставки по потребительским кредитам практически не используются. Кстати, банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку. О повышении или снижении платы заемщика необходимо обязательно уведомить. Обычно банк присылает письма или же сообщает по телефону.

Банки обязаны указывать в кредитном договоре эффективную процентную ставку — то есть полную стоимость кредита с учетом всех комиссий. Эффективная ставка будет отличаться от номинальной, которую банки указывают в своих кредитных предложениях.

Закон обязывает размещать полную стоимость кредита (ПСВ) на первой странице в квадратной рамке, площадь которой должна быть не менее 5% площади страницы. Рамка должна быть в верхнем правом углу.  Буквы, указывающие размер ПСВ должны быть черными на белом фоне, читабельного шрифта максимального размера, используемого на данной странице.

Штрафы

Самая интересная часть кредитного договора. Здесь указывается, какое наказание будет нести заемщик за невыполнение определенных условий. Стандартные санкции, которые применяются банком:

• начисление пени за просрочку;
• повышение процентной ставки на несколько пунктов за отсутствие действующих договоров страхования;
• штраф или требование досрочного погашения кредита за осуществление капитальных изменений в предмете залога или сдача его в аренду без письменного согласия банка.

Кроме этого, банк может применить штрафные санкции, если узнает, что заемщик не предоставил информацию о существенных изменениях в его жизни, например, смена работы, места жительства, семейного положения и т.п.

Также в этом разделе описывается порядок уведомления заемщика о досрочном погашении кредита в случае невыполнения обязательств.

Права и обязанности сторон

Здесь подробно расписывается, что должен делать заемщик. Обычно банк требует, чтобы клиент сообщал о потере работы, обращениях за кредитами в другие банки, выезде за границу и других событиях, которые могут оказать большое влияние на качество обслуживания задолженности.

В свою очередь кредитор предоставляет возможность заемщику досрочно погашать кредит, обращаться с просьбой о реструктуризации и т.п.

График платежей и тарифы

Это важные дополнения к кредитному договору, их заемщик должен обязательно получить от кредитора. Кстати, тарифы очень актуальны по кредиткам. Ведь параметров, которые сопровождают расчеты платежными карточками намного больше, чем по потребительскому кредиту наличными.

Также в тарифах указывается плата за дополнительные услуги, которые банк оказывает клиенту, например, открытие счета, выпуск карточки, страхование. Все это дополнительные платы, на которые заемщик в момент подписания особо не обращает внимания.

Но зато в будущем, когда вместо погашения кредита ему придется их оплачивать, можно очень пожалеть. Ведь многие банки с помощью дополнительных комиссий и платежей повышают доходность кредитной операции, хотя сама по себе процентная ставка не очень большая.

Чтобы избежать подобной ситуации потенциальному клиенту на момент обращения за кредитом менеджер банка обязан предоставить расчет реальной процентной ставки по кредиту. В этот расчет должны входить все расходы, которые понесет заемщик при обслуживании задолженности:

• оплата процентов и тела кредита;
• комиссии за открытие счета, сопровождение кредита, снятие наличных и т.п.;
• страховые платежи;
• оплата услуг нотариусов;
• стоимость экспертной оценки;
• другие платежи в пользу третьих лиц.

Все эти расходы в совокупности показывают, во сколько клиенту обойдется кредит, если он его будет обслуживать весь срок (без досрочного погашения). По карточным кредитам делается подобный расчет, но с учетом того, что клиент использует весь кредитный лимит и не учитывается действия льготного периода. Расчет реальной процентной ставки помогает определить, где выгодней оформить кредит, так как он включает все издержки сопровождающие погашение задолженности.

Кроме этого документа клиенту предоставляется полная информация о кредите: сумма, ставка, комиссии, тарифы, наличие и размер первоначального взноса, обеспечение, способы погашения.

Вся эта информация предусмотрена ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Расчет реальной процентной ставки и полная стоимость кредита распечатываются в двух экземплярах, подписываются представителем кредитора и клиентом. Без этих документов последующий кредитный договор можно оспаривать.

Порядок осуществления изменений

На этот пункт при заключении кредитного договора мало кто обращает внимание. Ведь никто не планирует что-то менять до момента окончательного погашения. А зря, обычно банки за изменение кредитного договора по инициативе заемщика берут комиссию. Наиболее частые изменения, с которыми обращаются клиенты это пересмотр графика платежей в сторону снижения, смена предмета обеспечения или поручителей.

Оформляются изменения дополнительными договорами и если они влияют на существенные условия, менеджер банка обязан заемщику снова предоставить расчет реальной процентной ставки и полной стоимости кредита. Без этого в суде можно признать изменения ничтожными.

Досрочное погашение

На сегодняшний день комиссия за досрочное погашение отсутствует. Однако банкам не выгодно, если клиент закрывает кредит раньше срока. Ведь, таким образом, уменьшается их процентный доход. Поэтому они различными способами оттягивают этот момент.

Нередко процедуре, как расторгнуть кредитный договор посвящается целый раздел. В нем четко описываются временные рамки — за сколько дней заемщик должен письменно уведомить кредитора о своем желании полностью или частично погасить кредит, а также каким образом он может это сделать.

Другими словами, рассказывается о механизме досрочного погашения. Плюс некоторые банки предусматривают несколько вариантов действий в случае частичного досрочного погашения, один из которых должен выбрать клиент:

• перенос срока окончательного погашения;
• уменьшение ежемесячного платежа.

Кредитный договор

Кредитный договор – это документ, без которого не происходит ни одна выдача кредита. Он важен как для заемщика, так и кредитора. Именно на кредитный договор будут ссылаться стороны в суде, если появится такая необходимость.

Но чтобы у заемщика не возникли в будущем проблемы  с погашением долга и поиском справедливости, ему обязательно нужно тщательно изучить договор перед подписанием. Поддаваться на уговоры менеджера, что «документ стандартный и все и так понятно» не стоит.

Лучше потратить больше времени на прочтение договора, чем потом удивляться появлению дополнительных расходов и обязательств.

Например, очень часто, с чем сталкиваются многие клиенты, которые не читают договор перед подписанием — это наличие не нужных платных услуг: страховка, выпуск карточек, открытие счета и т.д. Они повышает расходы по кредиту, уменьшая привлекательность его первоначальных условий. А от них же можно было отказаться, либо пойти в другой банк, где издержки были бы меньше.

Выделить самое главное в кредитном договоре невозможно. В этом документе на все необходимо обратить внимание. Следует отметить, что редко какой банк отвечает согласием на просьбы клиента взять договор для ознакомления домой. Обычно приходится читать его непосредственно перед подписанием, когда время и очередь из других клиентов поджимает.

Частично избежать неприятностей, связанных с появлением дополнительных комиссий и платежей можно путем подробного изучения расчета реальной процентной ставки и полной стоимости кредита, которые обязательно указываются в договоре. В них отображаются все расходы, которые несет заемщик при стандартном обслуживании кредита.

Поэтому, перед тем как оформлять кредит, необходимо провести мониторинг условий в нескольких банках, чтобы сравнить, где выгодней взять в долг. И кстати, в итоге может оказаться, что та программа кредитования, где самая низкая ставка, не очень-то и выгодная, за счет дополнительных комиссий и платежей.

Александр Бабин