Кредиты для пенсионеров относятся к операциям с повышенным уровнем риска, так как люди старшего возраста уже не работают, а живут в основном за счет пенсии. А ее размер, как известно существенно уступает величине дохода, который получают граждане трудоспособного возраста.
Поэтому, не все банки готовы кредитовать пенсионеров. Некоторые в своих требованиях сразу указывают, что на дату окончательного погашения долга, возраст заемщика не должен превышать пенсионный.
Особенности кредитования пенсионеров
Банки не очень любят кредитовать пенсионеров по двум причинам:
- низкий уровень дохода;
- высокий риск ухудшения состояния здоровья и смерти.
Поэтому, чтобы снизить возможные риски кредит для пенсионеров неработающих оформляется на отличных условиях, чем для других категорий заемщиков. Наиболее часто при кредитовании банки используют следующие методы позволяющие снизить риск не погашения кредита:
- привлечение поручителей или созаемщиков, которые за время действия договора, не достигнут пенсионного возраста;
- страхование жизни и здоровья. Следует отметить, что страховой тариф для пенсионеров выше, чем для других категорий клиентов, поэтому сам кредит для них обойдется дороже;
- оформление залога. С целью минимизации рисков банки требуют оформить в обеспечение недвижимость или движимое имущество.
Кроме вышеперечисленных вариантов, каждый банк устанавливает по своим кредитным программам граничный возраст потенциальных заемщиков, снижает максимальную сумму кредита. Актуальный рейтинг банков с лучшими кредитами для пенсионеров можно посмотреть здесь: http://nuzhenkredit.ru/pensioneram.
Что влияет на решение о кредитовании
Доходы
Кроме того, что пенсионер должен соответствовать стандартным требованиям относительно места жительства и регистрации, ему необходимо также обратить внимание на свои доходы. Если их недостаточно для ежемесячного погашения кредита, тогда о подписании договора и речи быть не может. Обычно основным источником дохода пенсионера является пенсия.
Кроме нее люди старшего возраста могут иметь дополнительные источники дохода:
- проценты по вкладам;
- доход от аренды движимого или недвижимого имущества;
- дивиденды по ценным бумагам;
- заработная плата от официального/неофициального трудоустройства;
- и т.п.
Чем выше уровень платежеспособности, тем больше шансов у пенсионера получить кредит.
Обслуживающий банк
Следующий момент, на который необходимо обратить внимание людям пенсионного возраста – банки охотней оформят кредитную карту или выдадут потребительский кредит пенсионерам, которые находятся у них на обслуживании.
Выгода для потенциальных заемщиков заключается в следующем:
- не нужно документально подтверждать информацию о доходах;
- погашение осуществляется автоматически за счет поступлений;
- ниже процентная ставка, чем в других финансовых учреждениях;
- скорость и простота оформления.
Возраст пенсионера
Необходимость обратиться в другой банк у пенсионера может возникнуть по причине возраста. Если граничный возраст заемщика не соответствует требованиям обслуживающего банка, а это значит, что достигнув определенного количества лет, клиент не сможет в нем оформить кредит.
До какого возраста дают кредит пенсионерам зависит от внутренней политики банка. В одних финансовых учреждений этот срок длиннее, в других не принимают заявки даже от людей, только что вышедших на пенсию.
Давайте рассмотрим предельный возраст заемщиков среди банков-лидеров рынка потребительского кредитования:
- Сбербанк — с обеспечением/поручительством не более 75 лет, а без – не старше 65 лет;
- ВТБ – до 70 лет;
- Россельхозбанк – до 75 лет;
- Газпромбанк – до 65 лет;
- Альфа-банк – до 70 лет;
- Райффайзенбанк – до 67 лет;
- ХКФ Банк – до 71 лет;
- Почта Банк – до 65 лет для мужчин и 70 лет для женщин;
- Тинькофф-банк – до 70 лет;
- ДельтаКредит – до 65 лет.
Учитывая, что пенсионный возраст в России для мужчин 60 лет, а для женщин – 55 лет, то у большинства начинающих пенсионеров есть еще все шансы получить кредит на срок, как минимум 5-10 лет.
Следует отметить, что в десятку лидеров потребительского кредитования не попал Совкомбанк, а он может быть очень даже интересен пенсионерам. Ведь здесь невзирая ни на что кредитуют людей, пока им не исполнится 85 лет. Мало кто из банков может похвастаться подобными программами кредитования.
Условия кредитования пенсионеров
Следует отметить, что не во всех банках есть специальные программы кредитования для пенсионеров. В случае отсутствия таковых можно просто оформить кредит на общих условиях, главное чтобы их возраст не превысил граничный. Ну и конечно, банки отказывают в кредите при несоответствии другим важным критериям финансового учреждения.
Сбербанк
Потребительский кредит пенсионерам в Сбербанке оформляют на срок до 5 лет в сумме от 30 тысяч до 3 млн. рублей. С поручителями максимальная сумма договора может быть увеличена до 5 млн. рублей. Процентная ставка зависит от категории клиента и колеблется в пределах от 12,9% до 19,9% годовых.
Россельхозбанк
Официальную информацию о Пенсионном кредите РСХБ читайте здесь.
Кредит пенсионерам в Россельхозбанке предложат оформить по специальной программе «Пенсионный кредит». Ее условия предусматривают заключение договора на срок до 5 или до 7 лет. Размер кредита зависит от платежеспособности клиента, и находится в пределах от 10 тысяч до 500 000 рублей. Процентная ставка зависит от срока кредитования, суммы кредита, категории клиента и наличия страховки.
Ниже всего плата пенсионерам, которые взяли в долг до 200 000 рублей на срок до 12 месяцев и которые получают пенсию через счета Россельхозбанка. Ну и конечно же, куда уж без действующего договора страхования жизни и здоровья. Таким заемщикам банк устанавливает плату в размере 11,5% годовых.
Максимальная же планка процентной ставки составляет 16,5% годовых, но она может быть увеличена в случае отказа страховаться, на 3,5 п.п., если на момент заключения договора клиент еще не достиг 65-летия, и 6,5 п.п. – когда ему уже больше 65 лет.
Банк «Хоум Кредит»
Кредит для пенсионеров в Хоум Кредит Банке выдают на срок до 5 или до 7 лет в сумме от 10 тысяч до 999 тысяч рублей под ставку от 12,5% до 24,9% годовых.
Следует отметить, что условия лучше для постоянных клиентов банка, которые уже пользовались кредитами и своевременно их погасили, а также тем, кто получает пенсию через карту Хоум Кредита.
Совкомбанк
Официальную информацию Совкомбанка о кредите для пенсионеров читайте здесь
В Совкомбанке получить кредит могут люди, которым еще не исполнилось 85 лет. И он является лидером по этому показателю среди российских банков.
Кредит в Совкомбанке для пенсионеров можно получить по программе «Пенсионный плюс». По условиям продукта люди пенсионного возраста могут подать заявку на кредит в сумме от 40 001 до 299 999 рублей на срок от 12 до 36 месяцев.
Процентная ставка зависит от срока действия договора, наличия страховой защиты и направления кредита за целевым назначением в сумме более 80% от договора. Без страховой защиты плата по обязательствам составляет 16,4% (если деньги были направлены на цели, указанные в кредитном договоре) или 26,4% годовых (отсутствует целевое использование).
Снизить плату по кредиту можно при условии перевода пенсии в Совкомбанк – сразу на 5 п.п. Также есть вариант подключения к опции «Гарантированная ставка», ее стоимость составляет 3,9% от суммы кредита. Но при этом, если клиент выполнит свои обязательства в полном объеме, все проценты пересчитываются по ставке 14,9% годовых, и разница выплачивается на счет клиента.
Почему банки кредитуют пенсионеров
В конце 2017 года в соответствии с данными бюро кредитных историй «Эквифакс» совокупное количество пенсионеров-заемщиков не превышает 16% в общей массе должников. В целом же число людей пенсионного возраста, которые оформили кредиты, составляет около 16 млн. человек.
Почему же, невзирая на всевозможные риски банки, продолжают выдавать кредиты для пенсионеров. Ответ на этот вопрос кроется в следующем:
- платежная дисциплина пенсионеров намного выше, чем у других заемщиков. Нередко пенсионеры будут экономить на себе, чем допустят просрочку в банке;
- пенсия стабильный источник дохода. Какой бы большой или маленькой она не была, пенсию люди получают ежемесячно;
- обычно пенсионеры имеют в собственности имущество. Поэтому в случае невыполнения обязательств банку будет с чего взыскать долг;
- в случае смерти, кредит заемщика вместе с имуществом перейдет в наследство. Здесь возможны два варианта решения: наследник отказывается от новой собственности и не платит кредит либо же оплачивает долги умершего и становиться полноправным владельцем имущества.
Кредиты для пенсионеров: главное
Кредиты для пенсионеров не являются особо популярной банковской услугой. Так как условия кредитования для людей пенсионного возраста хуже, чем для других. Причины таких действий банков вполне логичны: низкий уровень доходов и высокий риск смертности.
Поэтому, если пенсионеры и смогут оформить кредит, то его сумма будет далеко не максимальной. Но с другой стороны все зависит от платежеспособности. Если размер пенсии у клиента выше среднестатистической или у него есть дополнительные источники доходов, тогда можно претендовать и на более крупную сумму.
Также при поиске потенциального кредита пенсионерам следует в первую очередь обращаться в банки, через которые они получают пенсию. Там им проще получить положительное решение и хоть небольшой, но все же кредит, либо оформить кредитку. Если же в своем банке не захотят рассматривать заявку, тогда следует поискать банки, где есть специализированные пенсионные программы.
