Инвестиции        0

МФК Джой Мани как альтернатива банковским депозитам с повышенной доходностью

Россияне начинают искать новый способ пассивного дохода. Не секрет, что из всех видов пассивного дохода среднестатистический соотечественник выбирает самый простой и понятный – банковский депозит.

Низкая доходность до недавних пор компенсировалась в глазах вкладчиков государственной гарантией возврата вклада (до 1,4 миллиона рублей). Для того, чтобы открыть депозит, не требуется специальных знаний – что тоже немаловажно, ведь большинство российских граждан в ряды активных инвесторов не стремится.

Альтернатива банковским вкладам

Альтернатива банковским депозитам

Однако с мая текущего года начался довольно заметный отток средств из банковских депозитов. В августе вкладчики забрали из банков 100 млрд рублей и 1,5 млрд долларов. Скорее всего, этот процесс активизируется: Банк России прогнозирует разгон инфляции до 4% до конца этого года и до 5,5% в 2019.

Рост инфляции спровоцирован двумя неоднозначными реформами – повышением НДС и пенсионного возраста. В последний раз массовый отток случился в первом полугодии 2014 года – в связи с войной санкций и обвалом рубля. Вернуть вкладчиков в банки тогда удалось космическим взлетом ключевой ставки ЦБ – с 10,5% до 17%. Однако сейчас ожидать от ЦБ подобных крайних мер не приходится – в сентябре ставка выросла всего на 0,25 процента, с 7,25 до 7,5%.

Средняя ставка по банковским вкладам на сегодня – 6-7%. Держать деньги на банковском депозите под такой процент еще имеет смысл при инфляции в 2,5% годовых. Но при инфляции в 5,5% отток средств из банков может усилиться – особенно если консервативные сторонники пассивного дохода откроют для себя новый простой и понятный инструмент.

Читайте также:  Микрофинансовые организации в России (МФО): займы и инвестиции

Таким инструментом могут стать инвестиции в МФК. В сущности, сам механизм инвестиций мало чем отличается от открытия вклада. Однако до недавних пор инвестирование в микрофинансы считалось крайне высокорисковым – даже после разделения МФО на МФК и МКК.

Напомним, что на сегодняшний день право на получение сторонних инвестиций имеют только микрофинансовые компании (МФК), которые (в отличие от МКК) должны обладать собственным капиталом не менее 70 млн. рублей.

Риски инвестирования в МФК

Главной проблемой, заставляющей потенциальных инвесторов сомневаться, стоит ли доверять свои деньги микрофинансовым компаниям, было (и в большой мере остается) отсутствие системы обязательного страхования инвестиций и боязнь угодить в пирамиду под вывеской МФК. Ведь минимальная инвестиция в МФК от физического лица по закону должна быть весьма внушительной – 1,5 миллиона рублей. А государственные гарантии распространяются только на банковские вклады (до 1,4 миллиона рублей).

И сейчас мы попытаемся разобраться, куда нужно смотреть и на что обращать внимание, чтобы инвестиции в МФО не сопрягались с высоким риском.

  1. Реестр микрофинасовых организаций на сайте ЦБ. Если компания в нем зарегистрирована, необходимо проверить статус – принимать инвестиции может только МФК.
  2. Годовой процент. Средний процент, который предлагают МФК своим инвесторам, составляет сейчас от 16 до 23% годовых. В стартовые месяцы для привлечения внимания процент может быть выше – до 25-26. Если МФК обещает больше – перед вами завтрашний банкрот.
  3. Качество клиентов. Если МФК обещает «заем всем», «заем тем, кому все отказали», «заем без отказа» и т.д. – скорее всего, в этой микрофинансовой компании большой процент невозвратов. Бизнес микрофинансовой организации заключается не в том, чтобы привлечь как можно больше клиентов, а в том, чтобы привлечь клиентов, которые вернут займы.
  4. Скоринг. Чем лучше у компании скоринг – тем надежнее заемщики. Если у компании двойная система скоринга – уникальная собственная и сторонняя – это существенный плюс.
  5. Отчетность. Чем больше отчетности компании в открытом доступе – бухгалтерских отчетов (желательно с расшифровкой), результатов аудиторской проверки, образцов договоров, и т.д., и т.п., — тем прозрачнее ее деятельность. И тем меньше шанс потерять ваши деньги.
  6. Страховка. Да, обязательной системы страхования в микрофинансах нет. И государственных гарантий тоже. Впрочем, нет их и во всех остальных видах инвестиций, кроме банковских депозитов.
Читайте также:  Размещение сбережений в кооперативе: доход выше, чем в банке

Страхование инвестиций

Частные страховые компании страхуют не инвестиции, как таковые, а только предпринимательские риски. Но большинство МФК, желая привлечь инвестора, пишет о «застрахованных инвестициях».

При этом о сумме страхового вознаграждения, как правило, умалчивают. Как и о том, какими собственными средствами располагает компания-страховщик. Хотя совершенно очевидно: если МФК принимает инвестиции на десятки и сотни миллионов рублей, а размер собственного капитала ее страховой компании не превышает 20 миллионов (и более того – МФК и страховая компания аффилированы) – «страховка» существует только на бумаге.

Необходимо, по меньшей мере, ознакомиться со страховым договором  (он, кстати, тоже должен быть в открытом доступе) – от чего именно застрахована МФК, указан ли там хотя бы в качестве страхового риска «факт банкротства Страхователя, приведшего к невозможности выполнения обязательств перед контрагентами, заключившими с ним договоры займа в качестве займодавцев».

Страховое вознаграждение должно быть адекватным: если компания, привлекая инвестиции от полутора миллионов рублей от одного физического лица, страхует свои риски на сумму в 10-20 миллионов – это явный признак страховки-фикции.

Не забудьте проверить информацию и о страховой компании: если ее собственного капитала не хватит даже на десяток выплат, вам подсовывают вместо страховки фантик.

Признаки надежной МФК

Джой Мани

Как должна выглядеть надежная МФК, которой можно доверить свои деньги? А вот так:

МФК «Джой Мани»

  1. В реестре ЦБ зарегистрирована, как МФК.
  2. «Джой Мани» предлагает несколько вариантов по срокам вложения денег – от трех месяцев до двух лет, — и две схемы выплаты процентов (при ежемесячном их начислении) – каждый месяц и в конце срока.
Читайте также:  Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

Самая низкая ставка – со сроком вложения 3 месяца при ежемесячной выплате процентов – составляет 18 процентов годовых. Самая высокая – на 2 года с ежемесячной капитализацией процентов и выплатой в конце срока – 22,5 процентов годовых.

  1. Тщательный отбор заемщиков – одобрение получают не более 20 процентов заявок.
  2. Скоринг – двухэтапный: собственная уникальная скоринговая модель + сторонняя система Scorista.
  3. Вся отчетность – в открытом доступе.
  4. Риски застрахованы на 100 миллионов рублей в неаффилированной страховой компании НАСКО (собственный капитал страховой компании 900 млн. рублей). С марта этого года (старт инвестиционного проекта «Джой Мани») сумма страховки уже подверглась корректировке: первоначальные 50 млн. рублей были увеличены. В «Джой Мани» обещают: сумма страхового вознаграждения будет всегда опережать рост инвестиций.

joy.money

  Метки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *