В последнее время все чаще можно услышать жалобы на то, что банк заблокировал расчетный счет. С подобными действиями финансовых учреждений сталкиваются, как индивидуальные предприниматели, так и юрлица. И порой нормальных объяснений от банков, почему они так делают, не дождешься.
По информации СМИ в 2017 году банки заблокировали около 700 тысяч счетов своих клиентов, а это очень много. Давайте же рассмотрим, почему банки так делают и есть ли выход из ситуации.
Основные причины блокировки
ФЗ-115, на который любят ссылаться банки, был принят уже достаточно давно. Но всплеск активности блокирования счетов начался в 2016 году. Именно тогда они получили указания и разъяснения от Центробанка, когда им отказывать клиентам в обслуживании и когда блокировать счет. С этого момента количество жалоб на то, что банк заблокировал расчетный счет, стабильно растет.
Аналитики Модульбанка проанализировали основные причины остановки транзакций и выяснили следующее:
- 70% случаев, когда банк заблокировал счет, в связи с не оплатой НДФЛ с зарплаты работников;
- 55% клиентам закрыли доступ к деньгам по причине аномально быстрых переводов. Другими словами, отправляли платежи в тот же день, что и получили деньги от контрагентов, не оставляя остатки на ночь;
- 45% частников и юрлиц попали в список неблагонадежных в связи с очень низкими налоговыми платежами, которые не соответствовали масштабу их бизнеса;
- 38% клиентов не смогли открыть счет, так как имели проблемы с банковским мониторингом в прошлом и их внесли в «черный список». Речь идет об ИС «Кредитная организация – Росфинмониторинг – Банк России – прочие Кредитные организации»;
- 35% клиентов поплатились за то, что недоплатили НДС;
- 9% предпринимателей и юрлиц отказали в обслуживании за постоянное обналичивание денег. Другими словами, они снимали наличные в суммах, которые превышали объемы подобных операций в других компаниях с аналогичными видами деятельности.
Менеджеры, ответственные за финмониторинг в банках, утверждают, что решение о блокировке счета принимается, если есть несколько признаков отмывания денег. В реальности же все зависит от клиентской политики финансового учреждения.
Отмывание денег
Теперь давайте рассмотрим, в каких случаях банк может заблокировать счет. В соответствии с ФЗ-115 и методическими рекомендациями Центробанка, финансовые учреждения могут ограничить доступ к деньгам на счете по следующим причинам:
- величина уставного капитала незначительно превышает его минимальную величину, установленную законодательством;
- основатель, руководитель и главбух компании — одно и то же лицо;
- фирма зарегистрирована по адресу массовой регистрации юрлиц;
- офис или производственные мощности юрлица или предпринимателя отсутствуют по адресу регистрации;
- есть подозрение, что клиент осуществляет сомнительные операции.
Последняя причина нуждается в более тщательном рассмотрении. Следует отметить, что параметры и признаки подобных операций устанавливаются Центробанком и периодически совершенствуются и дополняются.
Итак, чтобы банк заблокировал расчетный счет достаточно:
- не держать деньги на своем счете более 2-х дней, а полученную от контрагентов оплату в тот же день переводить на другие счета. На такие операции банк обратит внимание, если они будут осуществляться периодически в течение не менее 3-х месяцев;
- проводить свою деятельность таким образом, чтобы не возникали обязательства по уплате налогов;
- не платить налоги или оплачивать их в минимальных размерах – не более 0,5%-0,9% от дебетового оборота;
- нерегулярно проводить операции по банковскому счету, при этом совокупный размер платежей за месяц не превышает 3 млн. рублей;
- не платить заработную плату и страховые взносы;
- сделать фонд заработной платы меньше прожиточного минимума на каждого работника;
- сделать, чтобы расходы не соответствовали бизнесу. Другими словами, если клиент продает бытовую технику, а регулярно платит за покупку одежды;
- резко превысить объемы поступлений на расчетный счет. Банк заподозрит неладное, если обороты по счету станут больше заявленных при открытии счета без видимых на то причин;
- не платить за услуги или не покупать вещи, которые необходимы для ведения своей хозяйственной деятельности;
- сделать, чтобы еженедельные объемы зачислений платежей с НДС составляли более 70%, а платежи, связанные со списанием денег с НДС меньше 30%, от совокупного количества операций с расчетного счета. Или же когда размер платежа по НДС менее 10%-18% от дебетового оборота;
- проводить обналичивание денег в размерах превышающих 30% от недельного оборота;
- чтобы на счет поступали платежи в размерах не более 600 тысяч рублей;
- снимать наличные ежедневно в течение нескольких дней после поступлений;
- постоянно снимать наличные с помощью чека или корпоративной карты в суммах, не превышающих минимальное ограничение 600 тысяч рублей.
Чтобы попасть в немилость банка достаточно, чтобы операции клиента соответствовали нескольким вышеуказанным признакам. Если еще при этом срок ведения бизнеса юрлицом или предпринимателем менее 2 лет, тогда достаточно и одного признака.
Банк заблокировал расчетный счет: что делать
Итак, что делать, если банк заблокировал счет. Первое что необходимо сделать, это узнать причину ограничения режима работы счета.
Если через интернет-банкинг или любым другим дистанционным способом клиенту не удается провести платеж, тогда его порядок действий следующий:
- Узнать кто инициатор блокировки: налоговая, суд или банк. Если первая, тогда сотруднику финансового учреждения будет сложно объяснить причины остановки транзакций, за разъяснениями придется ехать в фискальную службу. Если же банк, тогда менеджер попросит предоставить конкретный список документов, с помощью которых удастся снять с себя подозрения об отмывании денег.
- Рекомендуется подать письменное заявление с просьбой указать причины блокировки счета. Свое прошение обязательно необходимо зарегистрировать у секретаря.
- Принести в банк документы (договора, контракты, соглашения и т.п.), подтверждающие законность транзакции.
- Если в течение 2-х дней обслуживающий банк не ответил на заявление тогда следует подать жалобу в Центробанк.
- Снять блокировку по решению суда удастся, только выполнив его решение: погасив задолженность по кредиту или налогам.
Как избежать блокировки счета
Избежать блокировки удастся, если следовать таким инструкциям:
- тщательно выбирать банк для расчетного счета: он должен быть надежным и имеющий большой опыт работы с финансовым мониторингом;
- все крупные сделки, превышающие 600 тысяч рублей, следует делать максимально понятными и прозрачными, чтобы у сотрудников банка не возникали ненужные вопросы. Также не рекомендуется «дробить» платежи, так как это вызовет еще больше подозрений;
- если планируется оплата, которая не соответствует виду деятельности, необходимо заранее предупредить сотрудников банка и объяснить им суть сделки;
- сократить работу с наличными к минимуму;
- не работать с ненадежными контрагентами;
- при расширении своего бизнеса новыми направлениями, регулярно обновлять свои ОКВЭД и предоставлять об этом информацию банку.
Почему банки начали массово блокировать счета
Очень жесткое отношение финансовых учреждений к клиентам имеет свои основания. Ведь за несоблюдение требований ФЗ-115 они могут лишиться своих лицензий. И как показывает практика, Центробанк особо не церемонится. В 2016 году свои лицензии потеряли около 100 банков, в 2017 году прекратили свою деятельность еще более 150 банков.
Поэтому если банк заблокировал расчетный счет, следует у менеджера узнать о причинах подобных действий и сразу же заняться поиском документов, подтверждающих легальность транзакции.
Кстати, банк имеет право рассматривать полученные документы и принимать решение в течение 5 дней. А это довольно большой срок, и лучше чтобы платежи на такое длительное время не «зависали». Как вариант можно попробовать решить проблему, обратившись напрямую к руководству банка. Если вы для них важный клиент, они найдут возможность разблокировать счет. В противном случае придется искать другой обслуживающий банк.
При наличии же злоупотреблений со стороны банка, единственным выходом является обращаться в Арбитражный суд. Но только если операция не носит признаков сомнительной. В противном случае суд примет решение в пользу финансового учреждения.
Александр Бабин
