Как выбрать банк для расчетного счета: факторы подбора

Подобрать банк для открытия расчетного счета непросто, вам нужно будет доверить банку свои финансы, поэтому так важно определиться с выбором. Как выбрать банк для расчетного счета? Какие основные факторы при подборе, что самое главное в этом вопросе? И на что можно не особенно обращать внимания?

Как выбрать банк для расчетного счета

Все факторы, участвующие в выборе банка для открытия расчетного счета ИП или юрлицу можно разделить на важные и маловажные. Если все главные факторы вам подходят, то дополнительные малозначимые можно рассматривать, чтобы сделать окончательный выбор в пользу одного банка.

Рассмотрим каждый фактор подробнее.

Главные факторы

Важные факторы:

• репутация банка;
• клиентоориентированность банка;
• территориальный фактор;
• тарифы;
• наличие эквайринга;
• возможность взять кредит;
• технологичность (наличие интернет-банкинга, мобильного банкинга и смс-информирования);
• удобство внесения/снятия наличных (наличие удобной инкассации, бизнес-карты);
• операционный день;
• закрытие расчетного счета.

Репутация банка

Понятно, что никто не будет соваться в абсолютно неизвестный банк, о котором впервые узнали из-за низких тарифов на обслуживание или сочной рекламы. Репутация банка, отзывы о нем, информация в СМИ и общий новостной фон — очень важны.

Какой банк выбрать для открытия расчетного счета: гиганта из госсектора или небольшой, но удобный и более дешевый? Теперь выбор стало делать проще. С 1 января 2019 года денежные средства малых предприятий застрахованы, так же, как ИП и физических лиц, в размере до 1,4 миллиона рублей. Это поможет небольшим банкам вернуть и привлечь новых клиентов, утраченных из-за массовых отзывов банковских лицензий в 2013-2018 годах.

Клиентоориентированность банка

Понять, насколько банк дружелюбен со своими клиентами, можно почитав негативные отзывы на портале банки.ру (выберите нужный банк). Из ответов банка видно, как он относится к клиенту, насколько готов решить его проблему.

Если все ответы по одному шаблону и из разряда: банк все делает правильно, в рамках закона и договора, то есть серьезный повод задуматься, что к вашим проблемам отнесутся так же формально. Тон общения представителя банка может о многом сказать, а также наличие или отсутствие индивидуального подхода.

Обратите на количество негативных отзывов, связанных с пресловутым 115-ФЗ. Если все отзывы о банке посвященны только данному закону, не нужно идти в такой банк. Значит там излишне формально и рьяно применяют антиотмывочный закон.

В общение с банком важна хорошая обратная связь: насколько легко туда дозвониться, перезванивают ли вам, если обещают, как быстро обрабатывают ваши заявки о какой-либо проблеме. Многое можно увидеть и сделать выводы уже на первоначальной стадии общения с банком. Достаточно пообщайтесь с банком прежде, чем подписывать договор о РКО.

Территориальный фактор

Если вы выбираете классический банк, то посмотрите сразу, находится ли офис банка в вашем городе, и вообще, в регионе. Если банк находится ощутимо далеко, то выбирать его смысла нет. Примеры классических банков:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Альфа-Банк;
• УБРиР.

Если вы отдаете предпочтение онлайн-банку, то его территория присутствия не имеет значения. Здесь важный аспект: как вносить наличные на счет и снимать их, как осуществлять платежи, если заблокировали ДБО. К дистанционным банкам, действующим по собственной лицензии относятся: Тинькофф Банк, Модульбанк.

Дистанционные банки, которые являются филиалами других банков и работающие по их лизенции — это Точка (Открытие и Киви Банк), ДелоБанк (СКБ-Банк) и Сфера (БКС Банк).

Есть и смешанный вариант. Например, Райффайзенбанк — классический банк с широкой сетью отделений начал закрывать часть офисов и переводить клиентов на полную дистанционную модель обслуживания. В городах, где остались отделения банка можно взимодействовать по традиционной схеме, с посещением офиса.

Тарифы

Стоимость тарифов важна, в разных банках может существенно отличаться. Услуги банка не дешевы и могут составлять приличную долю расходов организации или предпринимателя. Поэтому на стоимость обслуживания нужно обращать внимание.

Чтобы выбрать правильный тариф, надо подсчитать количество типовых операций, определить объем наличных и безналичных операций. В некоторых банках тарифных планов не более трех, а в некоторых линейка тарифов обширна: может достигать около десятка.

Посмотрите, есть ли возможность не платить за обслуживание во время простоя деятельности из-за сезонности или временных трудностей: если отсутствуют операции, нулевой остаток на счету.

Ограничение ДБО

В случае приостановления дистанционно-банковского обслуживания ДБО) из-за проверки операции по 115-ФЗ, надо представлять, как будут осуществляться платежи. С проверкой финмониторинга банка и блокировкой ДБО, как правило, сталкивается каждый предприниматель или каждая фирма, активно ведущая деятельность.

Лучше выяснить заранее, как банк действует в такой ситуации, есть ли возможность совершать платежи на бумажных платежках и сколько это стоит. Особенно важно это узнать у дистанционных банков, не станет ли проверка документов и блокировка ДБО полной остановкой платежей или есть альтернативные способы оплаты.

Наличие эквайринга

Для ИП и юрлиц, которые принимают к оплате платежные карты или планируют в будущем принимать, важным моментом будет — предоставляет ли банк услуги эквайринга и на каких условиях. Можно ли купить у банка терминал или взять в аренду, и сколько это будет стоить.

Возможность взять кредит

Для тех, кому нужен кредит надо узнать какие кредитные программы есть у банка. А также условия получения кредита, необходимые документы и так далее.

Технологичность банка

Наличие у банка интернет-банкинга и мобильного банкинга, работающих в любой операционной системе и браузере, и на любом устройстве — является немаловажным фактором при выборе банка.

Смс-информирование об операциях на расчетном счете позволяет быть всегда в курсе о перемещениях денежных средств.

Работа с наличными

Для торгово-сервисных предприятий особо важны удобные способы инкассации. Некоторые банки позволяют вносить наличные через терминалы с помощью карты самоинкасации.

С помощью корпоративной или бизнес-карты удобно снимать наличные в банкоматах, оплачивать канцелярию и прочие хознужды организации и ИП.

При выборе банка также нужно обратить на лимиты на внесение и снятие наличных и комиссии за их превышение.

Операционный день

Чем длиннее операционный день у банка, тем лучше — уменьшается опасность не отправить вовремя платеж и нарваться на штраф от налоговой или контрагента.

Особое значение опердень приобретает у бизнеса, работающего с контрагентами в нескольких часовых поясах.

Закрытие счета

Хорошо расстаться с банком, то есть закрыть расчетный счет с минимальными затратами — это еще один немаловажный фактор, о котором надо узнавать на старте отношений.

Сама услуга закрытия счета, в основном, у всех банков бесплатная, но за вывод денежных средств при закрытии расчетного счета устанавливаются комиссии. Это может быть фиксированная сумма, а может быть процент от остатка на счете, могут быть установлены минимальные и максимальные суммы комиссии.

Если банк закрывает счет принудительно, под предлогом нарушения 115-ФЗ (непредставление в службу финансового мониторинга полного комплекта документов), он может удерживать штраф, так называемые «заградительные» комиссии за нарушение условий договора в виде процентов или фиксированных сумм. У некоторых банков они могут быть от 5 до 25% от остатка на счете. Их можно оспорить в суде, но о таких комиссиях лучше знать заранее. Размер штрафов банки указывают не в тарифах, а в Правилах банковского обслуживания, которые редко кто читает.

Маловажные факторы

К дополнительным факторам можно отнести:

• удобное открытие расчетного счета;
• комиссия за открытие расчетного счета;
• наличие тестового периода;
• процент на остаток по счету;
• ведение бухгалтерии или интеграция с бухгалтерскими сервисами;
• партнерские скидки;
• дополнительные сервисы.

Удобное открытие расчетного счета

К основным удобствам открытия расчетного счета можно отнести следующие опции:

• онлайн-заявка на открытие счета;
• резервирование счета;
• выезд менеджера банка в офис для подписания договора об РКО.

Комиссия за открытие расчетного счета

Поверьте, отсутствие комиссии за открытие расчетного счета — это абсолютно не важно при выборе банка. Комиссия — это разовое вознаграждение, а бесплатное открытие — это приятный бонус, не более того. Большинство банков не берет плату за открытие счета, но если вы подобрали себе банк с комиссией, не надо отказываться от него только по этой причине.

Тестовый период

Еще один приятный фактор, но опять же не столь значительный. Тестовый период — это когда банк не берет плату первое время за обслуживание счета.

Например, Тинькофф Банк не берет оплату за первые два месяца, а с вновь зарегистрированных ИП полгода. ДелоБанк не берет оплату за первые 1-2 месяца в зависимости от тарифа.

Проценты на остаток

Начисление процентов на остаток — дополнительный бонус, который предлагают некоторые банки. Функция расчетного счета не в получение доходности, для этой цели можно открыть депозит, поэтому не является главным фактором при выборе банка.

Безусловно, начисление процентов на остаток — это интересная опция. Благодаря начисленным процентам обслуживание банка может стать бесплатным — проценты будут перекрывать комиссию за обслуживание. Если вам интересен данный пункт, уточните, как рассчитываются проценты, банки используют разные методики.

Бухгалтерия

Все больше банков уделяет внимание удобному бухгалтерскому обслуживанию клиентов и предлагают интеграцию с популярными бухгалтерскими сервисами и программами: 1С, Кнопка, Мое дело, Контур.Эльба, Небо, БухСофт и другими.

Также некоторые банки бесплатно осуществляют так называемый бухгалтерский учет для ИП на упрощенке 6% и ЕНВД: рассчитывают налоги и страховые взносы, формируют платежки, подготавливают и электронно сдают декларации, бесплатно делают электронную подпись для налоговой.

Некоторые банки предлагают ту же самую онлайн-бухгалтерию клиентам, но на платной основе.

Партнерские скидки

Банки предлагают для клиентов, открывших расчетный счет, скидки у своих партнеров. Например, на рекламу в Яндексе, социальных сетях, на размещение вакансий, маркетинговые исследования, бухгалтерские или юридические услуги, скидки на домен, хостинг и другие.

Не всем клиентам интересны партнерские бонусы, тем не менее данная услуга может пригодиться и позволит сэкономить.

Дополнительные сервисы

Некоторые банки, все время придумывают какие-то дополнительные сервисы, чтобы привлечь новых клиентов. Такие сервисы — это добавленная ценность к обычному расчетно-кассовому обслуживанию. Например:

• Бесплатная регистрация в налоговой ИП или юрлица;
• Сервис проверки контрагентов;
• Конструктор документов (из готовых шаблонов надо только выбрать нужный, добавить свои данные и документ готов).

Вывод

Как выбрать банк для расчетного счета? Это не простая задача, выбор достаточно велик. Банки, конкурируя между собой, придумывают новые интересные сервисы и гибкие тарифы для бизнеса.

Тем не менее, помните, что не только вы выбираете банк, но и банк выбирает вас, и проблемные клиенты ему не нужны. Банк может отказать в открытии расчетного счета без указания причин.

Не ведитесь на рекламу, банки любят использовать в ней медийных лиц, вызывающих доверие. Изучайте тарифы, отзывы, условия расчетно-кассового обслуживания, прежде чем подписывать договор с банком.