Чем отличаются друг от друга пластиковые банковские карты?

Пластиковые банковские карты прочно вошли в современную жизнь практически каждого взрослого россиянина. Их существует огромное количество, чем они отличаются друг от друга и что необходимо знать о них нам, пользователям этих карт?

Пластиковые банковские карты

Дебетовые карты

Самое первое и  главное отличие пластиковых банковских карт: они бывают дебетовые и кредитовые. На дебетовых картах находятся собственные средства, но только безналичные – зарплата, пенсия, алименты, то есть аналог обычных бумажных денег.

Расплачиваться картой за  товары и услуги можно,  как онлайн, так и офлайн. Самые распространенные дебетовые карты — это зарплатные карты.

Некоторые дебетовые карты бывают с овердрафтом — возможностью при недостаточности собственных средств использовать деньги банка в долг. Чаще всего овердрафт предоставляется по зарплатным картам, и размер его зависит от размера зарплаты держателя карты. Сумма овердрафта обычно — это проценты от зарплаты или несколько окладов.

Кроме разрешенного овердрафта по карте может возникнуть неразрешенный овердрафт (технический), когда расходы по карте превысили допустимый лимит. Он может случиться, как по дебетовым, так и по кредитным картам.

Кредитные карты

Кредитные карты – это аналог потребительских кредитов. Банк выдает кредит на определенную сумму, клиент с помощью карты  оплачивает свои покупки.

В отличие от кредита и карт с овердрафтом у кредитных карт есть льготный период (grace period), обычно около 50 дней. Если вернуть потраченные деньги банку в течение льготного периода проценты начисляться не будут.

Виды кредитных карт различаются в зависимости от платежной системы, статуса карт, сложности их оформления, тарифов и условий обслуживания (процентная ставка, кредитный лимит, стоимость обслуживания, льготный период, наличие бонусов).

Целевая аудитория

Карты различаются в зависимости от того, для кого они предназначены: пенсионер, студент, геймер, шопоголик, путешественник, олигарх или кто-либо еще.

Молодежные карты — это карты, рассчитанные на молодых людей с невысокой стоимостью обслуживания и ярким дизайном. Примеры таких карт:

• молодежная карта Сбербанка.

Игровые карты — карты для геймеров позволяют получать кэшбэк для игр и прокачать свой аккаунт.

Дебетовая карта World of tanks от Альфа-Банка порадует любителей WoT золотым кэшбэком и премиум-аккаунтом на месяц (при первом начислении золота).

Кредитная карта All Games Тинькофф Банка будет интересна всем любителям онлайн-игр. Банк начисляет повышенные бонусы при оплате картой в Steam, Origin,  Xbox Games, PlayStation Store и 1С Интерес. Бонусы можно тратить в магазинах игр и электроники.

Премиальные карты

Банки предлагают премиальные карты для обеспеченных и очень обеспеченных людей. Это Visa Gold, Platinum, Signature, Infinity и MasterCard Gold, Platinum, World, World Black Edition, Word Elite.

Премиальное обслуживание дорого и не всегда оправданно, но дает приятные привилегии. Например, бесплатное получение карты Priority Pass  — дающее право посетить вип-залы аэропортов. Количество бесплатных посещений и спутников определяет банк-эмитент элитной карты.

Для состоятельных клиентов банки также предлагают услугу private banking — индивидуальное банковское обслуживание.

Кэшбэк

Некоторые карты, как кредитные, так и дебетовые обладают функцией кэшбэка — при оплате за покупки картой, банк возвращает часть денег назад, например, 1% от покупки. Кэшбэк может быть выражен деньгами или в виде бонусов.

Начисленные бонусы иногда оказываются бесполезными — их просто негде потратить. Выбирая карту с кэшбэком, определите, пригодятся ли вам начисленные бонусы.

Среди банков популярна практика начисления кэшбэка в зависимости от категории. Например, оплата в ресторане и кафе — 5%, оплата на АЗС — 10%. Какая именно покупка была сделана определяется кодом MCC, который присваивается каждой торговой точке.

Карты с бонусным кэшбэком

Карта Сбербанка, подключенная к бонусной программе Спасибо — бонусы можно потратить у партнеров банка.

Бонусная программа от ВТБ 24 Коллекция — это накопление бонусов и обмен их на подарки. Подарки можно выбрать из обширного каталлога. Минус программы — платная доставка и длительное начисление баллов.

Платежная карта Билайн — бонусы можно потратить на услуги связи, товары в салонах Билайн и у партнеров Билайна (например, Формула Кино, супермаркеты Перекресток, Аптека.ру и другие).

Карта Кари клуб от торговой сети kari — позволяет расплачиваться картой в любых магазинах и одновременно накапливать бонусы. Их можно потратить только в магазинах kari и kari Kids.

Карта Пятерочка Почта Банка — начисляет бонусы во всех торговых точках. В магазинах «Пятерочка» можно потратить накопленные бонусы, там же начисляются повышенные бонусы, по сравнению с другими магазинами. Выпуск и обслуживание карты бесплатное, карта моментальная, выдается сразу при обращении в банк.

Карты с денежным кэшбэком

Карты с денежным кэшбэком удобны своей универсальностью — нет привязки к какому-либо продукту или магазину. Наиболее популярны карты с кэшбэком от Тинькофф банка:

• дебетовая карта  Tinkoff Black;
• кредитная карта Тинькофф Платинум.

Доходные карты

Многие банковские карты (и кредитные и дебетовые) имеют приятный бонус — начисление процентов на остаток по счету. Такие карты называются доходными.

Условия  начисления процентов отличаются в зависимости от банка и карты, например, процент на остаток может начисляться ежедневно или ежемесячно.

Банки могут устанавливать минимальный (неснижаемый) остаток по счету или, наоборот, максимальный. При нарушении ограничений суммы остатка — проценты начисляться не будут.

Предоплаченные (подарочные) карты

Предоплаченные карты — это дебетовые анонимные карты с  максимальным лимитом до 15 тыс. рублей. Не требуют идентификации, поэтому являются мгновенными. Могут передаваться третьим лицам, поэтому их часто называют подарочными картами.

В настоящее время подарочные карты предлагают несколько банков, лидером в этом сегменте является Банк Русский Стандарт. Он предлагает карты на любой случай жизни.

Компания Sodexo предлагает бизнесу карты для мотивации и награждения по какому-либо поводу сотрудников. Подарочная карта Gift Pass — это один из видов таких карт.  Позволяет обладателю карты расплачиваться в любых магазинах, в том числе в интернете. Является приятным и полезным (что немаловажно) подарком от работодателя.

Карты с индивидуальным дизайном

Некоторые банки выпускают для желающих карты с индивидуальным дизайном. Изображение на карту выбирается в каталоге на официальном сайте банка либо можно подобрать собственное, например, свою фотографию. Подойдет не каждое изображение, банки накладывают запрет на материалы сексуального, религиозного, политического характера, с нарушением авторского права и другие.

За выпуск карт с индивидуальным дизайном банк чаще всего берет дополнительную комиссию.

Кобрендинговые карты

Некоторые крупные банки предлагают клиентам карты с бонусами. Банки создают кобренды — объединяются с какой-либо компанией для создания бонусной программы. Например, Альфа-Банк выпускает карту «Aeroflot», владелец которой, расплачиваясь в торгово-сервисных предприятиях, получает мили. Мили можно обменять у Аэрофлота на бесплатный полет.

Кобрендинговые карты предоставляют скидки или бонусные баллы, которые можно обменять на бензин,  услуги связи, товары или, самое распространенное, мили.

Виртуальные карты

Виртуальные карты не имеют материального носителя, они предназначены только для оплаты платежей через интернет.  С виртуальной карты нельзя снять деньги в банкомате, у нее нет ПИН-кода. Такая карта считается более безопасной, чем обычная пластиковая карта.

Самыми популярными виртуальными картами являются:

• виртуальная карта Яндекс.Деньги;
• виртуальные карты Киви — QIWI Visa Virtual (QVV) и QIWI Visa Card (QVC);
• виртуальная карта WebMoney;
• виртуальная карта Альфа-банка.

Карты рассрочки

Карты рассрочки — это кредитные карты по которым не взимаются проценты в случае своевременного погашения задолженности. Сумма задолженности делится на равные платежи, которые надо погашать ежемесячно. В случае нарушения условий договора клиент оплачивает штраф и проценты за кредит.

К картам рассрочки россияне пока относятся с недоверием, но мощная реклама в СМИ делает свое дело: карты становятся популярными. Ими расплачиваются в продуктовых магазинах, оплачивают букеты цветов, то есть мелкие покупки в рассрочку востребованы тоже, не только мебель, электроника и бытовая техника.

Наиболее известные карты рассрочки — это карта Совесть от Киви Банка и карта Халва Совкомбанка.

Третий банк который предлагает карту рассрочки — Банк Хоум Кредит. Банк не стал заморачиваться с названием, просто карта рассрочки. Главное отличие карты от Халвы и Совести — рассрочку можно получить в любом магазине, а не только у партнеров банка. Такая рассрочка предоставляется на три месяца, более длительная — до 12 месяцев, возможна в магазинах-партнерах банка.

Эмитенты карт

На каждой пластиковой банковской карте есть наименование эмитента, то есть банка, который выпустил эти карты и обслуживает их. На каждом пластике написано, что карта является собственностью банка.

Есть карты от мобильных операторов:

• платежная карта Билайн (эмитент РНКО «Платежный Центр»).
• платежная карта Мегафон (эмитент банк «Раунд») — счет телефона и счет карты один тот же.

Платежные банковские системы

На всех расчетных банковских карточках обязательно размещен логотип платежной системы. Самыми распространенными являются международные платежные системы VISA International Service Association (VISA), MasterCard Worldwide (MasterCard), American Express (AmEx) и China UnionPay (CUP).

В зависимости от платежной системы карты могут отличаться по видам:

• MasterCard Maestro и Visa Electron — это карты начального уровня, они позволяют бесплатно получить доступ к банковским услугам: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом. Обслуживание этих карт бесплатное, они не содержат имени держателя карты и выдаются сразу при заключении  договора банковского обслуживания.
• Международные карты Visa Classic и MasterCard Standard — это самые распространенные банковские карты, которые открывают доступ к целому комплексу услуг: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом. Комиссия по таким банкам в Сбербанке за первый год обслуживания — 750 рублей, за последующие  — 450 рублей.
• Золотые карты Visa и MasterCard – это привилегированные карты, призванные подчеркнуть высокий статус держателя карты. Visa и MasterCard представляют своим клиентам различные привилегии. Годовое обслуживание составляет около 3 000 рублей.

Существуют кобейджинговые карты — карты, которые одновременно обслуживают несколько платежных систем, чаще всего две. Например, карта Мир-UnionPay от Россельхозбанка. Расплатиться такой картой можно там, где принимают к оплате Мир либо UnionPay.

Безопасность карт

По уровню защиты пластиковые банковские карты бывают магнитные и чиповые. Чиповые карты надежнее и безопаснее, электронный микропроцессор (чип) имеет более сложный алгоритм защиты, карты с магнитной полосой легко подделать. Чип впаян в карту и выглядит, примерно, как SIM-карта от телефона.

В настоящее время в России банки выпускают в основном комбинированные карты: и с чипом и с магнитной лентой. Если в торговой точке будет устаревший платежный терминал, который не обслуживает чиповые карты, можно будет произвести оплату с помощью магнитной полосы. Постепенно чиповые карты полностью вытеснят карты с магнитной полосой, как в России, так и в других странах.

В последнее время увеличивается выпуск банковских карт с бесконтактной технологией оплаты — MasterCard PayPass и Visa payWave. На них изображен значок в виде волн. Бесконтактные карты позволяют экономить время и расплачиваться за покупки не вводя ПИН-код  (если сумма покупки меньше 1 тысячи рублей) и просто приближая карту к терминалу.

Сбербанк предлагает большой выбор бесконтактных карт: это и кредитные и дебетовые карты, классические и премиальные. Подобрать бесконтактную карту Сбербанка для себя сможет каждый, в том числе молодежная аудитория.

Еще одна возможность бесконтактной оплаты — оплата телефоном с помощью приложений Apple Pay, Android Pay или Samsung Pay.  Оплата смартфоном позволяет не носить с собой платежные карты и расплачиваться, поднеся телефон к POS-терминалу.

Развитие и распространение банковских расчетных карт привело к кардингу — мошеничеству в сфере банковских карт. В кардинге можно выделить следующие направления: фишинг и скимминг. Если Вы стали жертвой кардеров и Ваши деньги исчезли с карты в неизвестном направлении,  попробуйте воспользоваться чарджбэком.

Чтобы обезопасить себя от пропажи, хищения денег на карте можно оформить страхование банковской карты, для этого нужно обратиться к своему банку-эмитенту или оформить и оплатить страховку онлайн.

Сейчас существует огромное количество платежных карт. Чтобы не потеряться среди их многообразия, надо четко определить, для каких целей нужна вам карта, и как вы будете ее использовать. Ищите пластиковые банковские карты с выгодными предложениями.