Что такое микрофинансовые организации (МФО)

Микрофинансовые организации (МФО) регулируются Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Микрофинансовые организации — это юридические лица, обычно небольшие компании, не являются банками и небанковскими кредитными организациями (НКО), относятся к некредитным финансовым организациям. Некоторые банки создают свои МФО, это удобная схема: банк дает МФО дешевые кредиты, МФО выдает займы с повышенной ставкой (по сравнению с банковским кредитом).

Основной вид деятельности МФО — выдача микрозаймов физическим и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям (ИП).

МФК и МКК

С 29 марта 2016 г. внесены существенные изменения в деятельность МФО. Их разделили на две группы: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Подробнее об их различиях можно почитать здесь.

МФО могут привлекать денежные средства на определенный срок от юридических лиц под проценты (аналог банковских депозитов). Принимать деньги от физических лиц теперь могут только микрофинансовые компании. Чтобы снизить риски для физ.лиц, теперь установлен уставный капитал для МФК — не менее 70 миллионов рублей.

Микрофинансовые организации не имеют права заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг. Микрофинансовым компаниям запрещено также заниматься производственной и торговой деятельностью.

Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России. МФО должны иметь статус микрофинансовой организации и обязаны быть зарегистрированными в Государственном реестре микрофинансовых организаций.

МФО выделен год (до 29.03.2017) на то, чтобы переименовать себя в соответствии с новым законодательством: в названии МФО должно быть словосочетание «микрофинансовая компания», либо «микрокредитная компания» и указание на ее организационно-правовую форму. Раньше все МФО должны были содержать в своем наименовании «микрофинансовая организация» или «МФО».

В настоящее время количество МФО в реестре около 8 тысяч и почти столько же исключено из него. Микрокредитование довольно привлекательный бизнес, но удержаться в нем трудно из-за большого количества невозвратов: поэтому происходит постоянный приток новых и отток исключенных из реестра МФО.

СРО

МФО могут вступать в одну из саморегулируемых организаций (СРО). Членство в СРО является дополнительной гарантией для клиентов МФО. В настоящее время существуют следующие СРО для микрофинансовых организаций:

Некоммерческое партнерство «Межрегиональный союз микрофинансовых организаций «Единство» (сокращенное название НП «МСМФО» Единство»);
Саморегулируемая организация Некоммерческое партнерство «Микрофинансирование и Развитие» (сокращенно — СРО НП «МиР»);
Некоммерческое партнерство «Альянс микрофинансовых организаций «Институты развития малого и среднего бизнеса» ( НП «Альянс МФО «ИРМСБ»).

Микрозаймы

Основные факты о микрозаймах МФО:

МФК имеют право выдавать микрозаймы физическим лицам, пока сумма основного долга не превысит один миллион рублей, а МКК пока сумма долга клиента не превысит пятьсот тысяч рублей.
МФО вправе выдавать микрозаймы юридическим лицам и ИП, пока сумма основного долга не станет выше трех миллионов.
Займы выдаются только в рублях.
Микрозаймы могут быть целевыми.
Если микрозаем, выданный физ. лицу сроком менее года, то начислять проценты можно до тех пор, пока они не превысят основную сумму займа в четырехкратном размере. На начисление штрафов, пеней, неустойки это условие не распространяется.
МФО не могут в одностороннем порядке изменять и увеличивать процентные ставки, порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия по договорам микрозайма.
Если физ.лицо или ИП письменно уведомили не позже, чем за 10 дней о полном или частичном досрочном погашении, то штрафные санкции за досрочный возврат займа не применяются.
МФО обязаны максимально раскрывать информацию перед своими клиентами о проценте займа, полной сумме переплаты и к чему приведет просрочка платежа. Правила предоставления микрозайма должны быть размещены в компании на видном месте, опубликованы в Интернете и предоставлены лицам, подавшим заявку на выдачу микрозайма.

Инвестиции в МФО

Микрофинансовые организации могут привлекать денежные средства юридических и физ лиц-учредителей компании по договорам займа под проценты на определенный срок. Вкладами эти средства назвать нельзя, их может открывать только банк.

С 29.03.2016 брать займы у физических лиц или ИП, не являющихся учредителями могут только микрофинансовые компании (МФК). По прежнему минимальная сумма займа 1 500 000 рублей и более (сумма основного долга при частичном снятии не должна быть меньше 1 500 000 рублей).

Облигации микрофинансовая компания может продавать только физическим лицам, являющимися квалифицированными инвесторами или же обычным частным лицам, но на сумму не менее 1 500 000 рублей.

Такие ограничения введены для защиты денежных средств наиболее бедных и финансово неграмотных слоев населения. Для юридических лиц таких ограничений нет, они могут размещать свои средства на любую сумму.

Займы МФО могут брать не только в рублях, но и в иностранной валюте. Доходность по ним выше чем в банке почти в два раза, но соответственно и риск выше.

Отличие инвестиций в МФО от банковского вклада

Чем отличаются вложения в МФО от банковского вклада:

Вклады МФО не подлежат системе страхования вкладов (ССВ). Организация может страховать ответственность, но закон не принуждает ее это делать.
Досрочно выдавать сумму инвестору МФО не обязана, банки же должны сразу выдать вклад по требованию клиента.
Доход по инвестициям в МФО полностью облагается НДФЛ в размере 13%, в отличие от банковских вкладов.
МФО, так же как банк, является налоговым агентом – сам удерживает сумму НДФЛ с процентов инвестора и перечисляет в бюджет. Инвестор получает свой доход с учетом вычета налога.

Кредит или микрозайм

МФО, как впрочем и некоторым банкам, не хватает прозрачности. Зайдя на любой сайт МФО вы не найдете процентных годовых ставок. Ну, если только сильно постараетесь, где нибудь внизу и мелким шрифтом. В лучшем случае указаны процентные ставки за день или за неделю.

Обычно МФО информирует только о конечной сумме долга за конкретный срок и за определенную сумму займа. Это делается, чтобы не смущать заемщиков высокими ставками в среднем 365-750% годовых, за день соответственно 1-2 % .

Микрозаймы предназначены для населения со средним или средним специальным образованием, с зарплатой ниже среднего уровня и низким уровнем финансовой грамотности. Преимущественно, проживающих в небольших населенных пунктах.

Есть распространенное мнение, что в банке получить кредит сложно, а иногда и невозможно, а микрофинансовые организации выдают займы всем, быстро и просто.

Но банков у нас пока еще много, кредитные продукты разнообразны и существуют так называемые экспресс-кредиты. Такие кредиты выдаются в день обращения, обеспечение и поручители не требуются, подтверждать доход не нужно. Ставки по таким кредитам из-за высокого риска невозврата повышенные: в среднем 25-50% годовых, а в МФО ставки 350-1000% годовых. Разница колоссальная, условия те же!

Еще можно обратиться к банковским кредитным картам, получить их очень легко. Даже если человек в данный момент не работает, но пользовался достаточно активно дебетовой картой, банк с радостью предложит кредитную карту, без подтверждения дохода. Или, если в банке есть кредит, а просрочек по нему не было, банк обязательно предложит оформить кредитную карту.

Альтернатив микрозаймам много, можно попросить аванс на работе, в долг у друзей или родных.

Для чего люди идут в МФО за деньгами

Когда не хватает денег до зарплаты, а занимать не у кого или не хочется.
Когда хочется что-то купить, а с банками связываться нет желания или в наличии плохая кредитная история.
Когда возникла экстренная ситуация и деньги нужны прямо сейчас.
Но самая главная причина, ключевая, когда человек обращается в МФО и берет заем под гигантские проценты — ему просто лень изучить другие варианты восполнения нехватки денежных средств. Это же так просто — зашел с паспортом в денежный ларек и взял деньги. Все, здесь думать не надо.

Лично знаю людей, у которых большие долги в микрофинансовой организации — просрочки, штрафы, но им и в голову не приходит, пойти взять кредит в банке и погасить займы по безумным процентам. Вот на таких людей и рассчитаны МФО, которые годами будут платить и приносить прибыль.

Чтобы не пришлось обращаться в МФО за займом, хочу посоветовать следующее:

Научитесь планировать свой бюджет и жить по средствам.
Создайте резервный капитал — хотя бы небольшую сумму на непредвиденные и неотложные расходы.
Если вы решились обратиться в МФО, попробуйте сначала наименьшее зло – банковский кредит.
Воспользуйтесь электронными сервисами, чтобы быстро подобрать в своем городе наиболее подходящий кредит, такими как banki.ru.

Учитесь считать и выбирать наиболее выгодные предложения: один и тот же заем может быть в два раза дешевле в другой компании. И не забывайте читать договор, прежде чем его подписывать — эта полезная привычка поможет избежать в дальнейшем неприятностей.

Микрофинансовые организации в России (МФО): займы и инвестиции