В кредитный потребительский кооператив (КПК) люди обращаются не так часто, как в банки или микрофинансовые организации (МФО) во время поиска средств для финансирования своих потребностей. Однако кооперативы также присутствуют на финансовом рынке страны и активно развиваются, но пока еще не популярны среди широких масс.
Причин тому несколько:
- во-первых, законодательство, регулирующее их сферу деятельности, было сформировано относительно недавно, только в 2009 году,
- а во-вторых, недоверие среди людей ко всяким кредитным союзам и обществам постоянно «подогревается» различными финансовыми махинаторами (не все еще забыли МММ и МММ 2),
- ну а в третьих, уровень осведомленности широких слоев населения о подобных организациях значительно уступает информационному полю заполненного данными о банках.
Что такое кредитный потребительский кооператив
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — это организация, которая создается только на добровольных началах гражданами и юрлицами с целью оказания финансовой помощи ее участникам.
В отличие от банков, кредитный кооператив не ставит перед собой цель получить прибыль — это некоммерческая организация. Хотя ее наличие тоже не плохой показатель, свидетельствующий об эффективной деятельности КПК.
Регулируется работа кредитных кооперативов специальным Федеральным законом от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации«.
Принятие этого нормативного акта дало толчок к развитию этих организаций в России, до этого количество КПК в России было незначительным.
Свою работу кооперативы осуществляют, основываясь на таких принципах:
- территориальному – участниками являются жители определенного региона или округа, например, КПКГ «Сибирский кредит»;
- профессиональному – главный акцент делается на привлечении в кооператив людей конкретной профессии, например, КПК «Кредитный союз образования»;
- или любому иному.
Главным контролирующим органом потребительских кооперативов является Центробанк России.
Участники КПК
Законом установлено минимальное количество участников, которое необходимо для создания КПК — не менее 15 физлиц или 5 юрлиц. Если же планируется наличие и тех и других, то общее число всех участников не должно быть меньше 7.
Стоит учесть, что для физических лиц действуют возрастное ограничение – не могут быть участниками кооператива граждане не достигшие 16-летия.
Все лица, которые принимают участие в создании кооператива, получают статус «пайщики». Высшим управляющим органом в нем является собрание пайщиков.
Главная задача кредитного кооператива
Работа КПК организовывается таким образом, чтобы он смог эффективно выполнять поставленные задачи. А это значить: выдавать займы тем участникам, которые нуждаются в деньгах, и принимать вклады от тех, кто испытывает переизбыток денежных средств. Нужно учесть, что сотрудничать организация имеет право только с членами кооператива.
КПК запрещается:
- кредитовать других физ- или юрлиц (не членов кооператива);
- привлекать средства не от участников КПК;
- выступать поручителем;
- участвовать в создании других компаний, кроме тех которые разрешены законом;
- проводить эмиссию ценные бумаги, а также проводить любые сделки с ними;
- осуществлять торговлю или производственную деятельность;
- быть членом других кооперативов (за исключением кооперативов второго уровня).
Для выполнения своих основных функций КПК:
- принимает вклады пайщиков;
- пользуется финансовыми взносами своих участников;
- имеет право привлекать финансирование в соответствии с законом и своим уставом;
- привлеченные деньги направлять на кредитование своих участников.
- заниматься другим бизнесом, который не запрещен ФЗ 190.
Разновидности КПК
На территории России могут осуществлять свою деятельность КПК следующих разновидностей:
- кредитный потребительский кооператив граждан – его участниками могут быть только физические лица. Если основателем КПК является хотя бы одно юридическое лицо, то использовать в названии слово «граждан» запрещено;
- кредитный кооператив второго уровня – это организация, основателями которого являются другие кредитные кооперативы;
- просто КПК – его членами-участниками могут быть как граждане, так и фирмы или компании.
Финансовые нормативы КПК
Как для банков, так и для КПК Центробанк России установил нормативы, которые они обязаны выполнять:
- размер резервного фонда не может быть меньше 5% (2% для КПК созданных менее 2 лет) всех денег полученных от пайщиков;
- вклад одного пайщика или группы пайщиков, являющихся аффилированными лицами не может превышать 20% от объема всех привлеченных средств (30% для КПК возрастом менее 2 лет);
- размер займа одному участнику не может превышать 10% от всего кредитного портфеля организации. Для КПК возрастом менее 2 лет норматив установлен на отметке 20%;
- максимальный размер займа аффилированным лицам не может быть больше 20% (30% для организаций зарегистрированных менее 2 лет);
- размер паевого фонда не менее 8% от объема всех денег пайщиков;
- объем вкладов привлеченных от юрлиц не являющихся членами кооператива не может превышать 50% всего пассивного портфеля организации;
- размер инвестирования в КПК второго уровня не может превышать 10% от величины паевого фонда и портфеля вкладов КПК;
- в течение одного отчетного периода КПК нельзя тратить на цели не связанные с кредитованием своих членов больше 50% всех средств, которые были привлечены в этот период.
За выполнением всех этих нормативов следит Центробанк России. Раз в год все эти показатели проверяются в обязательном порядке, кроме этого регулятор проводит и внеплановые проверки.
Кредитный потребительский кооператив
Кредитный потребительский кооператив — это хороший вариант для его членов получить своевременное и такое необходимое финансирование. Как правило, деньги пайщику выдаются в день обращения, без проверки платежеспособности и при этом не нужно приносить целую кучу бумаг. Явный плюс в сторону кооператива и минус для банка.
Кроме этого КПК привлекают деньги на более выгодных условиях, чем банки. У последних ставки по депозитам максимум 8-9%, а КПК предлагают свои клиентам ставки на уровне 18-19%.
Относительно же недостатков, то они заключаются в отсутствии надлежащей законодательной базы, благодаря чему на финансовом рынке «орудует» большое количество финансовых пирамид, которые после привлечения средств доверчивых граждан сразу же пропадают вместе с деньгами.
Александр Бабин
